国民健康保険料は世帯の構成や世帯員の所得によって大きく変わるため、家族との同居・別居による影響を理解することが保険料節約のカギになります。本記事では、世帯主の収入が低く、同居の家族の年収が高い場合に、世帯分離が有利かどうかを解説します。
国民健康保険料の計算は「世帯単位」
国民健康保険料は、世帯単位で計算されます。たとえ世帯主が年収240万円であっても、同じ世帯に年収400万円超の家族がいると、その家族の所得も合算して保険料が算出されます。
つまり、高所得者と同じ世帯にいることで保険料が大幅に上がる可能性があるのです。これが、世帯を分けることで保険料が大きく変わる理由です。
世帯分離とは？
世帯分離とは、住民票上の住所は同じままでも、別々の「世帯主」として届け出ることです。これは市区町村の役所に申請すれば比較的簡単に手続きできます。
世帯分離を行うと、国民健康保険料も各世帯ごとの所得で再計算されるため、保険料の軽減につながるケースが多くあります。
妹が年収を減らす場合の影響
2026年以降、妹さんが年収100万円ほどのアルバイトに切り替えるとのことですが、この金額では住民税が非課税となる自治体もあり、保険料の算出における影響は限定的になります。
とはいえ、前年度の収入が基準となるため、実際に保険料が軽減されるのは翌年度以降になる点に注意が必要です。
世帯分離のメリットとデメリット
メリットは以下の通りです。
- 世帯主の所得のみで保険料が算出される
- 保険料軽減の所得制限に引っかかりにくくなる
- 高額療養費制度などでも有利に働く場合がある
一方でデメリットもあります。
- 住民税の計算や各種行政サービス（例：介護保険・就学援助）で世帯分離の影響が出る可能性がある
- 生活保護や扶養控除の判断に影響が出ることも
これらを踏まえ、自治体の窓口でシミュレーションをしてもらうことがベストです。
実際の事例：世帯分離で保険料が月額1万円以上ダウン
実際に、年収250万円の世帯主と年収500万円の親と同居していた方が、世帯分離を行うことで月の保険料が15,000円から3,000円台に下がった事例があります。
このように、年収の合計で保険料が大きく変わるため、世帯分離は有力な節税手段として活用できます。
まとめ：世帯分離はケースに応じて検討しよう
国民健康保険料は世帯全体の所得で決まるため、同居する高所得者の収入によって大きく左右されます。妹さんの年収が高い状態で世帯に入っていれば、保険料が高額になってしまう可能性があるため、世帯分離の検討は理にかなった選択です。
ただし、デメリットもあるため、お住まいの市区町村の窓口で具体的に相談し、保険料や住民税などの影響を総合的に見たうえで判断することをおすすめします。
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