保険の契約者貸付は、積立型保険の解約返戻金を担保にお金を借りられる便利な制度です。しかし、解約時に返済不足があると手出しが必要になる場合があります。この記事ではその仕組みと注意点をわかりやすく解説します。
契約者貸付とは？仕組みを簡単に解説
契約者貸付は積立型保険の「解約返戻金の一部」を借りる制度です。借入中も保険は継続し、利息がつきます。返済は任意ですが、解約時に返戻金から相殺されます。
例：解約返戻金100万円・貸付残高40万円 → 差額60万円が受取額
解約時に手出しが必要になるケース
通常は解約返戻金で貸付残高を相殺できますが、以下の場合は手出しが発生します。
- 貸付残高＋利息 ＞ 解約返戻金になっている
- 長期間返済しておらず利息が膨らんでしまった
返戻金より貸付額が大きい＝不足分を支払う必要あり！
手出しを避けるためのチェックポイント
手出しを防ぐには、貸付残高がどう増減しているか定期的な確認が重要です。
- 年に一度の保険証券の見直し
- 保険会社に返戻金と貸付残高を確認
- 無理のない範囲で利息の返済
また、貸付利率は保険商品により異なるため、長期の借入は不利になる場合があります。
実例：手出しが発生する流れ
例：返戻金50万円／貸付45万円／利息8万円＝53万円必要 → 3万円不足 → 手出し
こうしたケースは珍しくありません。特に加入から間もない解約は返戻金が少なく注意が必要です。
解約前にできること
解約を検討中なら、まず保険会社へ以下を確認しましょう。
- 現時点の解約返戻金
- 貸付残高と利息
- 解約時の手取り見込み額
返済してから解約した方が結果的に得になる場合もあります。
まとめ
保険の契約者貸付は便利ですが、解約時に手出しが必要となる場合があることを理解して利用しましょう。解約前の確認が最も重要なポイントです。心配な場合は保険会社や専門家へ相談することをおすすめします。
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