自動車保険の記名被保険者と運転者の関係を正しく理解しよう

自動車保険の補償対象は「誰が運転していたか」「契約時にどう設定されていたか」によって大きく左右されます。遠方に住む契約者が保険を継続しつつ、実家で親が車を使用するケースでは、設定次第で補償されるかどうかが変わることがあります。本記事では、その注意点と具体的な対策を解説します。

記名被保険者と補償範囲の基本

記名被保険者とは、主にその車を使用する人（主たる運転者）を指し、契約の中心となる存在です。多くの保険ではこの人物の年齢・使用実態に基づき保険料が計算され、また補償の基本設定がされます。

例えば、東京に住む契約者が記名被保険者で、地方に住む両親が実際に運転している場合、契約と実態が乖離しているとみなされるリスクがあります。

「運転者限定なし」と設定してある場合、記名被保険者以外でも、その車の使用目的が日常使用または家族利用の範囲内であれば、通常は保険の補償が適用されます。

つまり、両親が運転中に事故にあっても、その契約内容に誤りや虚偽がない限り、基本的に補償対象となります。

しかし、保険会社は「誰が主に使用しているか」＝主たる使用者を重視しています。たとえ名義や契約者が子であっても、実際には親が継続して運転している場合、主たる使用者の虚偽申告とみなされ、最悪の場合、補償が否認される可能性もあります。

このため、親が継続して車を使用している場合は、親を記名被保険者として再契約するのが安全です。

家族間での車の貸し借りは、保険契約上もよくあるケースです。運転者限定を外している場合や、家族限定で両親が対象に含まれている場合は、通常問題ありません。ただし、家族の範囲定義（同居・別居）には保険会社ごとの違いがあるため、契約内容の確認が重要です。

保険契約における「記名被保険者」と「実際の使用者」が一致しているかは、補償の可否に大きく関わります。親が車を主に使用している場合には、親を記名被保険者に変更し、保険会社に正確な情報を申告することが、万が一の事故時に確実な補償を受けるために不可欠です。

迷った場合は、まず保険会社や代理店に相談して、契約内容が現状に適しているかを確認しましょう。