親と同居している間に自動車保険の等級を引き継いだ場合、その後の生活環境の変化、特に別居した際にその等級がどうなるのか不安になる方は少なくありません。実際、保険会社や契約形態によって扱いが異なるため、事前に理解しておくことが重要です。
自動車保険の等級とは？引き継ぎの基本
自動車保険には「ノンフリート等級制度」という仕組みがあり、継続的に無事故であればあるほど保険料が割引される制度です。通常、家族間（配偶者・同居の親族など）であれば、この等級を引き継ぐことが可能です。
たとえば、新社会人が親の車を譲り受けて保険を引き継ぐ際に、親の高い等級をそのまま使えることがあります。これにより、初年度から高い等級でスタートでき、保険料を大幅に節約できるメリットがあります。
別居すると等級の引き継ぎはどうなる？
等級の引き継ぎが認められるのは「同居の親族」が原則です。したがって、引き継ぎ後に別居した場合、それ以降の契約更新時や乗り換え時に等級の継続が認められなくなるケースがあります。
ただし、すでに等級を引き継いで契約者になっている場合、その契約を維持し続ければ、たとえ別居しても等級はそのまま継続されます。問題となるのは、新たな保険会社へ乗り換える場合や、再び親族間で名義変更をしようとするケースです。
1年無事故なら等級はどうなる？
保険を使わずに1年間無事故だった場合、等級は通常「1等級アップ」します。たとえば、親の20等級を引き継いでスタートした場合、翌年は21等級になる（ただし最高20等級まで）ということです。保険を使用していないことは大きなアドバンテージです。
逆に、万が一事故を起こして保険を使用した場合は、等級が「3等級ダウン」するなどのペナルティが科されるため、慎重な運転を心がけることが重要です。
保険会社に事前相談を！別居予定がある場合の注意点
将来的に別居を予定している場合、事前に保険会社へ相談することが最も確実です。契約の内容や更新のタイミング、保険会社ごとのルールによって対応が異なるため、契約時に記載された「契約者・被保険者の関係」や「使用目的」などを見直す必要があります。
別居後に新たに保険を契約する場合、親から引き継いだ等級をそのまま使用できない可能性があるため、その際は新規7等級（または6等級）からスタートになることがあります。
実例：同居から別居へ移ったケース
ある20代男性は、親の保険を引き継ぎ20等級で契約していました。1年後に転勤により単身で別居しましたが、契約者は自分のままで継続契約をしたため、別居後も等級を維持することができました。しかし、別の保険会社に切り替えようとした際に「同居でなければ引き継ぎ不可」となり、結局7等級からのスタートとなってしまいました。
まとめ：等級を守るには「名義と継続」がカギ
親から引き継いだ等級は大きな財産です。別居によって即座に等級がリセットされるわけではありませんが、保険会社のルールや名義の扱いによっては、等級が無効になるリスクがあります。
等級を守るためには「契約名義を維持し続ける」ことと「安易に保険会社を変えない」ことがポイントです。将来を見据え、保険のプロに相談することも視野に入れましょう。
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