対物事故で自動車保険を使うと保険料は上がる？仕組みと判断のポイントを解説

自動車事故で他人の車や物を壊してしまった場合、対物賠償保険を使って対応することが一般的です。しかし、「保険を使うと翌年の保険料が上がるのか？」と気になる方も多いでしょう。この記事では、対物事故と保険料の関係、等級制度の影響、使うべきかどうかの判断基準まで詳しく解説します。

対物事故で保険を使うと保険料は上がる？

答えは「原則として上がります」。自動車保険には「ノンフリート等級制度」という仕組みがあり、事故で保険を使うと翌年の等級が下がり、保険料が高くなります。

たとえば、現在「20等級（最上位）」の人が対物賠償事故で保険を使うと、翌年は「17等級（3等級ダウン）」になり、割引率も低下します。

自動車保険には1〜20等級までの区分があり、事故歴がないほど等級が上がって保険料が安くなります。

一方で、事故で保険を使うと「1〜3等級ダウン」となり、事故あり等級として割増料率が適用されるため、実質的に保険料が数万円〜十数万円上がることもあります。

例1：軽微な物損事故で相手の修理代が7万円、自分の保険料アップが年間2万円×3年（＝6万円）だった場合、自己負担のほうが結果的に安いことになります。

例2：被害額が50万円以上で自己負担が現実的でないケースなら、保険を使って保障を受けた方がメリットが大きいです。

また、事故証明や修理見積書など、必要書類の提出も忘れずに行いましょう。

対物事故で保険を使うと、原則3等級ダウンとなり、3年間保険料が割増されます。損害額が少額である場合は、自己負担の方が結果的に安くなるケースもあります。ただし、高額な損害や示談の不安があるなら保険活用も有力です。保険を使うかどうかは「損害額」と「将来の保険料増額」を冷静に比較することがポイントです。