自分の名義ではない車を運転して事故を起こした場合、どの保険が適用されるのか迷う方も多いでしょう。そんなときに重要な役割を果たすのが「他車運転危険補償特約（他車運転特約）」です。本記事では、この特約の仕組みや利用条件、誤解しやすい点を実例を交えて解説します。
他車運転特約とは何か？
他車運転特約とは、記名被保険者本人や配偶者などが、一時的に借りた他人名義の車を運転中に起こした事故について、自分の契約している自動車保険から補償される制度です。
主に以下のような条件を満たすときに適用されます。
- 一時的に借りた車（マイカーではない）
- 自家用車に分類される四輪車
- レンタカーや業務用車両ではない
他人の車で事故を起こした場合の補償例
たとえば、自分が知人の車を借りて運転し事故を起こした際、その知人の保険ではなく、自分自身が加入している保険の他車運転特約が適用されることがあります。
この場合、車両保険を含む内容で契約していれば、対物や対人だけでなく、自分が借りた車の損害にも補償が及ぶ場合があります（契約内容によります）。
適用されないケースに注意
すべてのケースでこの特約が使えるわけではありません。以下のような場合は対象外です。
- 借りた車が「本人限定」や「家族限定」など運転者条件が絞られている場合
- 業務目的や頻繁な利用がある場合（「一時的」ではない）
- 原付バイクやトラック、商用車など対象外車種の場合
特に、自分がその車の保険対象外運転者であるときは、そもそも借りた車の保険では補償されず、他車運転特約も適用できないケースがあります。
実例：父親の保険に他車運転特約があったらどうなる？
次のようなケースを見てみましょう。
条件：
- 父親の車には「本人限定」の任意保険＋他車運転特約あり
- 息子が友人の車（保険は「本人限定」）を運転して事故を起こした
結論：父親の保険は「本人限定」のため、そもそも息子には補償が適用されません。そのため、他車運転特約も使えません。この特約は「補償される人」が他人の車を運転した場合に使えるもので、「補償されない人（この場合は息子）」には使えないのです。
補償を受けられる人の範囲とは
多くの保険契約では、補償対象となるのは次のいずれかです。
- 契約者本人
- 契約者の配偶者
- 家族限定の場合、同居の親族や未婚の子
契約時に「運転者の範囲」「年齢条件」を確認することで、他車運転特約の利用可否も判断できます。
まとめ：他車運転特約を誤解しないために
✔他車運転特約は補償対象者本人が他人の車を一時的に運転した際に使える
✔保険の「運転者限定」や「年齢条件」が適用されるかを必ず確認する
✔家族や友人の車を運転する前に、自分の保険内容と相手の契約条件を確認する習慣を
意外と知られていないこの特約のしくみを理解することで、もしものトラブルにも冷静に対処できるようになります。
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