任意保険なしで車に乗るリスクとは？高齢者や年金受給者が直面する現実と対策

自動車を所有・運転する上で、「任意保険に加入するかどうか」は個人の自由とされる一方で、実際には多くのリスクを伴います。とくに収入が限られる高齢者や年金受給者にとって、保険料の負担は大きな課題です。本記事では、任意保険未加入で車に乗ることのリスクや実情、対策について詳しく解説します。

任意保険とは？加入の義務はあるのか

自動車保険には自賠責保険（強制保険）と任意保険の2種類があります。自賠責保険は法律で加入が義務付けられており、これに加入していない車は公道を走ることができません。一方、任意保険はその名の通り「任意」であり、加入は義務ではありません。

しかし、任意保険に加入しないという選択には、経済的・法的リスクが伴います。

任意保険に加入していない状態で事故を起こすと、相手方の身体・財産に対する補償は自賠責保険の範囲内でしか対応できません。たとえば、自賠責保険では死亡時の補償限度額は3,000万円、後遺障害で最大4,000万円程度が上限です。

これを超える損害が発生した場合、加害者本人が全額自己負担となります。数千万円規模の請求が来ることもあり、自己破産に至るケースもあります。

高齢者、特に年金のみで生活している層にとって、年間数万円〜十数万円に及ぶ任意保険料の支払いは大きな負担です。また「長年無事故だから大丈夫」という油断や、情報の不足が背景にあることも多く見られます。

さらに、契約更新の手続きが煩雑に感じられることも、未加入につながる要因です。

任意保険未加入の運転者が事故を起こすと、被害者側も大きな不利益を被ります。過失割合にかかわらず、加害者が支払能力を持たない場合は、被害者が十分な補償を受けられないケースもあります。

そのため、自身を守るためにも「無保険車傷害保険」や「人身傷害補償保険」が付いた任意保険に加入することが推奨されます。

任意保険は補償内容を見直すことで、ある程度保険料を抑えることが可能です。たとえば、車両保険を外す、免責金額を設定する、年間走行距離の設定を見直すなどです。

また、近年では高齢者向けの割引制度や走行距離に応じた従量制保険も登場しており、費用負担を軽減しつつ必要最低限の補償を確保できます。

任意保険に加入しないで車に乗ることは違法ではありませんが、事故を起こした際の経済的なリスクは非常に高くなります。特に収入が限られている高齢者の場合、支払い能力が問われる場面では致命的な事態になりかねません。

「自分は大丈夫」と思わず、万一のための備えとして最低限の任意保険加入を検討することが、加害者・被害者の両方を守る社会的責任にもつながります。