医療保険に加入する際、「過去の病歴や治療中の状態を告知しても保険金はちゃんと支払われるのか？」と不安になる人は少なくありません。特に小さなお子さんが継続治療を受けている場合などは、慎重に判断したいところです。本記事では、告知事項のある場合の保険金支払いの実情や、加入の価値について具体的に解説します。
医療保険の「告知」とは何か？
保険加入時の「告知」とは、過去の病歴や現在の健康状態を保険会社に伝える手続きのことです。告知内容によっては、特定の病気に関して保険が使えなくなる「特定部位不担保」という条件が付くことがあります。
たとえば、滲出性中耳炎で現在も治療中の子どもがいる場合、それに関連する入院や手術が給付対象外となる可能性が高いです。
「治療中」や「手術歴あり」の場合に起こるケース
多くの保険会社では、完治から一定期間経過していない病気については、保障が制限されるのが一般的です。特に以下のような条件がつくケースがあります。
- 〇年以内に同じ病名で診察や治療がある場合は対象外
- 「チューブ除去」など前回の治療の延長線と判断されると不支給
- 完治とみなされるには、治療の中断・経過観察も重要視される
今回のように、チューブがまだ片耳に残っていて治療が続いている状態では、中耳炎に関連する手術・入院は保障外となる可能性が高いといえます。
それでも保険に加入する意味はあるのか？
確かに、現在治療中の病気には使えないかもしれませんが、その他の病気やケガに対する保障は受けられるという点で、医療保険加入には一定の価値があります。
特に子どもは予期せぬケガや急性疾患で入院するリスクも高く、今後中耳炎以外で保険を活用できる可能性は十分あります。
具体例：加入後のトラブルを防ぐための工夫
例えば、A社の医療保険に「中耳炎による治療歴あり」と告知した場合、「中耳炎に関する保障は2年間不担保」とされることがあります。ただし、他の病気での入院や通院には通常通り給付されます。
また、告知義務違反で契約を取り消されることを防ぐためにも、正直に詳細まで伝えることが重要です。契約前に「保険会社に事前確認」するのもおすすめです。
保険選びの際に重視すべきポイント
- 不担保期間の有無と内容（例：2年間、5年間など）
- 保障対象外とされる病名・部位の明確化
- 保険料と保障内容のバランス（月額2000円の保険がどれだけカバーするのか）
「どうせ使えないから無駄」とは限らず、将来の病気に備える意味では十分に加入のメリットはあります。
まとめ：現在の病気には制限があるが、将来の安心にはつながる
現在治療中の病気については、告知内容に基づき保険金が支払われない可能性が高いです。ただし、それ以外の病気やケガには十分に保障が効くケースも多いため、「無意味」とは一概に言えません。
不安な場合は、保険ショップや保険会社の窓口で詳細な説明を受け、自分に合ったプランを選ぶことが大切です。
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