保険に新たに加入しようとしたとき、「自分は審査に通るのか」「どの程度で断られるのか」といった不安を抱える人は少なくありません。特に医療保険や生命保険では、健康状態や職業によって加入の難易度が左右されることがあります。この記事では、保険の新規契約の難易度について、審査の実情や通過のコツ、実際に起こりうるケースをわかりやすく解説します。
保険契約における「審査」とは何か
保険会社が新規契約を受ける前には、「引受審査（アンダーライティング）」と呼ばれる審査を実施します。この審査では以下のような項目がチェックされます。
- 過去の病歴や現在の健康状態
- 喫煙・飲酒習慣
- 職業や業務内容
- 年齢と性別
- 既契約の保険の内容
保険の種類によって重視されるポイントが異なるため、「がん保険は通っても死亡保険は通らなかった」といった事例もあります。
契約の難易度が高くなる要因
新規契約が難しくなる代表的なケースは以下の通りです。
- 持病や通院歴がある（例：糖尿病、高血圧、うつ病など）
- 直近の手術や入院経験
- 危険度の高い職業（例：建設業、高所作業、海外出張が多いなど）
- 過去に保険を「告知義務違反」で解約されたことがある
たとえば、軽度の高血圧であっても、コントロールできていない場合は契約が断られることがあります。また、精神疾患は多くの保険会社でハードルが高く設定されています。
通過しやすくするためのポイント
保険の審査をクリアするためには、次の点に注意しましょう。
- 正確かつ正直な告知をする
- 必要に応じて「診断書」や「通院証明」を準備する
- 比較的加入しやすい保険商品を選ぶ（無選択型など）
最近では「引受基準緩和型保険」や「持病がある方向け保険」も増えてきており、従来よりも選択肢が広がっています。ただし、保険料が割高になる場合がある点には注意が必要です。
新規契約の実例：通ったケース・通らなかったケース
たとえば、30代男性で過去に軽度のうつ病を経験した方は、通常の医療保険では審査に通らなかったものの、緩和型医療保険で無事に契約できたという事例があります。
一方で、40代女性でがんの手術歴がある場合、加入を断られるケースが多く、診断から5年以上経過していないと新規契約が難しいというケースも見られます。
保険相談窓口の活用も有効
どの保険会社が自分に合っているか分からない場合は、無料の保険相談窓口を活用するのもおすすめです。複数社の取り扱いがある相談員であれば、リスクの少ない保険商品を提案してもらえる可能性が高まります。
まとめ：健康状態と保険種別によって難易度は変わる
保険の新規契約は、「健康状態」「職業」「年齢」などによって難易度が大きく異なります。過去の病歴があっても、適切な商品を選ぶことで加入できるケースも多くあります。
重要なのは、自分の状況を正しく理解し、複数の選択肢を検討することです。不安な場合は専門家への相談も検討しながら、無理のない形で保障を得る道を探していきましょう。
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