過去に自己破産や民事再生を経験した方、あるいはブラックリストに登録されていた方が、車のローンを組む際に「審査に通るのか？」という不安を抱えるのは当然のことです。特に20年以上前に信用情報に傷がついたものの、現在はすでに消滅しているというケースも少なくありません。本記事では、そうした方が自動車購入のためにローンを検討する際のポイントや、誰が契約者として適しているかを解説します。
信用情報は何年で消えるのか？
信用情報機関に登録された金融事故情報、いわゆる「ブラック情報」は、最長でも10年で削除されるのが一般的です。たとえば、2006年に民事再生を行った場合、2024年現在ではすでに信用情報からその履歴は削除されている可能性が高いです。
ただし、個人信用情報の実際の状態を確認するには、CICやJICCといった信用情報機関で「開示請求」を行うのが確実です。数百円でオンライン開示が可能です。
ガソリンスタンド系ローンの特徴
ENEOSや出光などが提供するガソリンスタンド独自のローンは、提携信販会社（例：オリコ、アプラス、セディナなど）を通じて審査が行われることが多いです。これらの会社は比較的柔軟な審査を行うこともあり、銀行ローンやディーラーローンに比べて「通りやすい」と感じる利用者もいます。
ただし、あくまで過去の情報と現在の収入・勤続年数・家族構成などの要素を総合的に判断されるため、「ブラック状態が消えている＝必ず通る」ではない点に注意が必要です。
誰がローンを組むのが適切か？
審査通過の可能性を上げるためには、次のような選択肢があります。
- 本人が申し込む：現在、収入が安定しており信用情報も問題ないなら、本人名義で申込をして問題ありません。
- 家族名義で申し込む：信用履歴が不安な場合、同居している配偶者・子ども・親などに名義を切り替えて申請する方法があります。
- 連帯保証人をつける：本人が申し込むが、信用力のある家族を連帯保証人に立てることで審査を通りやすくする。
ただし、誰がローン契約者になるにせよ、車の使用者が異なる場合は自動車保険・名義関連の整合性に注意する必要があります。
審査の際に見られるポイント
ローン審査では以下のような項目が重視されます。
- 過去の信用情報（延滞、破産、債務整理など）
- 現在の収入・職業・勤続年数
- 生活状況（家族構成、住居の安定性など）
- 過去の携帯電話代・クレジットカードの支払状況
今回のように「携帯の支払いが数日遅れた」という程度であれば、重大なマイナスポイントにはなりにくいですが、繰り返しの遅延があるとマイナス要因になります。
対策としてできること
- 信用情報の開示：まずは自分の現状を正確に把握する。
- 事前審査を活用：ガソリンスタンドに相談し、仮審査を先に受けてみる。
- 連帯保証人の検討：身近に信用力のある家族がいれば、協力をお願いしてみる。
- 複数のローン会社を比較：審査基準は会社ごとに異なるため、選択肢を複数持つことが重要。
まとめ
過去に民事再生などを経験した場合でも、すでに信用情報が回復していれば、自動車ローン審査に通る可能性は十分にあります。重要なのは「誰が申し込むか」を状況に応じて冷静に判断すること。まずは信用情報の確認から始め、無理のない資金計画で車の購入を進めましょう。
コメント