年収400万円で借金100万円は危険？借入額の目安と健全な返済計画の立て方

「年収に対してどのくらいまでなら借金しても大丈夫か？」は、多くの人が抱く疑問です。収入があるからといって借金の額が増えすぎると、気付かないうちに家計が圧迫されてしまいます。この記事では、借金の健全な範囲や返済の考え方、生活を立て直すためのポイントを解説します。

借金は年収のどのくらいまでが安全圏？

一般的に、借金の目安は年収の3分の1以内とされています。これは「貸金業法」による総量規制で定められており、消費者金融などからの借入は年収の1/3までに制限されています。年収400万円の方であれば、約133万円が限度となります。

ただし、これは「借りられる上限」であり、「安心して返せる額」ではありません。生活費や突発的な支出も考慮すると、年収の1/4（100万円）を超えると返済負担が増え、注意が必要です。

借金が年収の1/4程度であっても、「3ヶ月で一気に100万円を借りた」場合は警戒が必要です。急激に借入が増える背景には、収支のバランスが崩れていたり、消費習慣が見直されていない可能性があります。

また、消費者金融やバンドルカードのように、金利が15〜18%と高めの借入先は、返済額が膨らみやすく、長期的に見て家計を圧迫するリスクがあります。

知人のように「年収＝借金」になってしまうと、収入のほとんどが返済に充てられ、生活が破綻します。これを防ぐには、次の点に注意しましょう。

借金を減らすためには「攻めの返済」と「生活の見直し」の両立が鍵です。まずは毎月の返済可能額を計算し、可能な限り繰上返済していくことで、利息を抑えることができます。

また、固定費（スマホ代・サブスク・保険など）の見直しは効果的です。1ヶ月に1万円でも支出を減らせれば、その分を返済に回すことができます。

32歳の男性Bさんは、年収400万円ながら交際費やキャッシュレス支払いで借金が150万円に膨らみました。彼は生活費を10%削減し、副業で月3万円を稼ぐことで、3年以内の完済を達成。

「収支を見直して行動に移す」ことが、借金解消への最短ルートであると話しています。

年収400万円での100万円の借金は、まだ対応可能な範囲です。しかし放置すれば負担が増大し、生活の質に影響を与えます。

大切なのは「今後どのように返済していくか」の計画を立てること。支出の見直し、収入の補填、借入先の整理など、すぐにできることから始めることで、安心した生活を取り戻す第一歩となるでしょう。