長期間にわたり支払いを続けてきた個人年金保険ですが、解約して自分で運用したほうが良いのか、それともこのまま保険として受け取り続けるべきか悩んでいる方も多いでしょう。特に、解約金額や将来受け取る年金額を比較した際のメリット・デメリットを理解することが重要です。この記事では、保険を解約することのリスクと、資産運用の観点からどのように判断すれば良いのかを解説します。
個人年金保険の解約金と将来の受け取り額
個人年金保険の契約内容を見てみると、支払った保険料に対して将来受け取る年金額が設定されています。例えば、現在支払い済みの保険料が440万円で、解約時の解約金が約460万円であった場合、28年間の保険料支払いで14万円の増加に過ぎないと感じる方もいるかもしれません。
この時点での解約金額は、保険料を支払った金額より少し多いだけですが、年金として受け取る金額が増えていく点が大きなメリットです。具体的には、70歳までに受け取る金額は360万円、80歳まで生存すれば720万円、90歳まで受け取る場合は1080万円に達します。
資産運用と保険の比較
一方、解約してそのお金を自分で運用する場合、例えばNISA口座を使って投資を行った場合の利回り次第で資産を増やすことが可能です。運用によるリターンは一定ではなく、投資リスクも伴いますが、過去の株式市場のパフォーマンスを参考にすれば、長期的には高いリターンが期待できる場合もあります。
例えば、年間5%のリターンを期待できる場合、30年間で資産が倍増することも可能です。もちろん、株式や投資信託などのリスクの高い運用を選べば、リターンも大きい一方で損失のリスクも存在します。
解約する場合のリスクと注意点
保険を解約して運用を選ぶ際のリスクは、運用がうまくいかなかった場合の損失です。特に短期間で解約する場合、解約金が支払った保険料よりも低い場合もあるため、長期的に運用することが前提となります。また、NISA口座や投資信託を通じての運用には、投資の知識と経験が必要です。
さらに、保険が提供する保障（死亡保障や医療保障）などの部分を別途カバーする必要がある場合もあります。これらを保険以外で確保しなければならない点を考慮して、どちらが最適かを見極めることが大切です。
まとめ：解約か受け取りかの判断基準
個人年金保険を解約して運用するか、それとも受け取り続けるかの判断は、今後のライフプランやリスク許容度、運用に対する知識によって異なります。解約後に資産運用を行う場合、リターンが得られる可能性はある一方で、リスクを伴うため、慎重に考える必要があります。
逆に、今後の保障が確実に受けられることが保証される個人年金保険を受け取り続ける選択肢もあります。自分と家族にとってどの選択肢が最も適しているのか、各選択肢のメリットとデメリットを比較し、将来設計を考えた上で決定しましょう。
コメント