心療内科の通院歴は保険加入時にバレる?告知義務と保険審査の実態を解説

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近年、精神的な不調を抱える人の増加に伴い、心療内科や精神科への通院歴がある人が生命保険や医療保険の加入を検討するケースが増えています。しかし「通院歴を申告しなかったらバレるのか」「保険に影響するのか」といった疑問を抱く人も少なくありません。この記事では、保険加入時の通院歴の取り扱いや、隠した場合のリスクについて詳しく解説します。

保険加入時に必要な「告知義務」とは?

生命保険や医療保険に加入する際、加入者は過去の病歴や通院歴を保険会社に正確に申告する義務があります。これを「告知義務」と言い、契約時に提出する「告知書」によって行います。

たとえば、「過去5年以内の通院歴」や「現在の健康状態」「服薬の有無」などが問われます。心療内科・精神科の通院も、この告知義務の対象となります。

心療内科・精神科の通院歴を隠してもバレるのか?

一見、保険会社には通院歴が分からないようにも思えますが、実際には以下の方法で発覚する可能性があります。

  • 診査時の医療機関照会:診査が必要な契約では、保険会社が医療機関に「診療情報提供書」を求めることがあります。
  • 保険金請求時の調査:加入時には発覚しなくても、保険金請求時に過去の通院歴が発覚するケースも少なくありません。
  • マイナンバーやカルテ連携(将来的に):現時点では完全連携されていませんが、今後はデータベースの連携が進めば発覚しやすくなる可能性もあります。

特に入院歴や継続的な服薬、複数の病院での診療がある場合は、隠し通すのは困難です。

告知義務違反になるとどうなる?

告知義務に違反したことが発覚した場合、保険契約が解除されたり、給付金・保険金が支払われないリスクがあります。

実際、死亡や入院に対する保険金請求時に調査が入り、通院歴が判明して「保険金不支給」となる事例もあります。特に精神疾患関連では、保険会社の審査が厳しくなる傾向にあるため注意が必要です。

通院歴があっても加入できる保険はある

心療内科・精神科の通院歴があっても、加入できる保険はあります。たとえば以下のような選択肢があります。

  • 引受基準緩和型保険:告知項目が少なく、うつ病などの通院歴があっても加入可能な保険です。
  • 無告知型保険:一切の健康状態を問わず加入できる代わりに、保険料が高めで保障内容に制限があるケースが多いです。
  • 共済保険:都道府県民共済などの共済も選択肢に。加入条件が保険会社に比べて緩やかです。

ただし、これらの保険は通常の保険に比べて保険料が高かったり、保障が制限されることもあります。

通院歴がある場合の適切な対応とは?

もっとも重要なのは、保険加入時に正直に申告することです。通院歴があっても、状況によっては通常の保険に加入できることもあります。

また、保険の選択肢は商品ごとに異なるため、保険相談窓口やファイナンシャルプランナーに相談するのもおすすめです。

まとめ:通院歴は正直に告知し、適切な保険選びを

心療内科や精神科の通院歴を隠して保険に加入するのは大きなリスクを伴います。たとえ審査に通っても、将来的に保険金が支払われない事態になれば、元も子もありません。安心して保険に加入し、将来に備えるためにも、正直に告知し、自分に合った保険を選ぶことが大切です。

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