築20年以上の一戸建てに最適な火災保険とは？おすすめの保険会社と選び方のポイントを解説

築年数が20年を超えた一軒家を所有している場合、火災保険の選び方は新築物件とは異なる視点が必要です。経年劣化や災害リスク、保険料の上昇などを踏まえたうえで、納得できる補償内容と保険会社を選ぶことが大切です。この記事では、築古住宅に合った火災保険の選び方とおすすめの保険会社を解説します。

築20年以上の住宅における火災保険の基本知識

火災保険は建物の構造・築年数・立地によって保険料や補償内容が変動します。特に築年数が20年を超えると「経年劣化による損傷」が起きやすくなり、保険会社によっては加入時に建物調査や補修を求められるケースもあります。

また、築年数が古い物件は保険料が高くなる傾向があり、保険期間も最長10年から5年以下に制限されることもあります。

火災保険を選ぶ際のチェックポイント

• 建物評価の仕組み：築年数が古いほど再調達価格の評価が下がるため、必要補償額を確認。
• 自然災害リスクへの補償：地震・台風・水害など地域のリスクに合った補償が含まれているか。
• 家財の補償：火災時に建物だけでなく家財も損失する可能性があるため、セット加入を検討。
• 免責金額：自己負担額を設定することで保険料を抑える方法もあるが、実際に使うシーンを想定して設定を。
• 保険金の支払い実績：口コミや比較サイトなどで支払い実績や顧客対応の評判もチェック。

築古住宅でも加入しやすいおすすめ火災保険会社

① セゾン自動車火災保険「おとなの火災保険」
築年数に関係なく加入可能で、契約内容を柔軟にカスタマイズできる点が魅力。リスクを選択的に補償し、保険料を抑える設計が可能です。

② チューリッヒ保険
ダイレクト型の火災保険で保険料が比較的リーズナブル。オプション選択肢も豊富で、築年数がある物件にも対応。

③ 楽天損保「ホームアシスト」
築20年超の住宅でも申し込み可能。楽天ポイント付与などの特典もあり、コストパフォーマンスを重視する人におすすめ。

実際の選び方と比較シミュレーション

東京都内、築25年、木造住宅（延床面積100㎡）を想定した場合、以下のような保険料の目安になります（2025年時点）。

※実際の保険料は建物の状態や地域により異なります。

保険会社選びで注意するべき落とし穴

「安さ」だけで保険を選ぶと、いざというときに補償が不十分なこともあります。特に築年数の古い住宅は、想定外のトラブルが起こりやすく、必要最低限の補償内容を見極めることが重要です。

また、火災保険だけでなく「地震保険」もセットで検討し、地域の災害リスクに備えておくと安心です。

まとめ：築年数が古くても最適な火災保険は選べる

築20年以上の住宅でも、しっかりと補償される火災保険は多数存在します。建物の構造や地域リスクを踏まえて、保険料だけでなく補償内容やサービス対応なども含めて比較検討しましょう。

保険選びは将来の安心を買うもの。築年数が気になっても、柔軟な保険設計ができる商品を選ぶことで、しっかり備えることが可能です。