地震保険の100％補償特約は本当に必要？メリットと注意点をわかりやすく解説

地震保険で補償が100％という宣伝をよく見かけますが、掛け金の高さや補償範囲などを理解せずに選ぶのは危険です。本記事では、100％補償特約とは何か、誰に向いているのかを実例とともに解説します。

地震保険の基本補償はどこまで？

地震保険は建物や家財の損害程度に応じて支払われる仕組みで、全損：100％、大半損：60％、小半損：30％、一部損：5％と段階的です:contentReference[oaicite:0]{index=0}。

しかし「保険金額上限」は火災保険額の30～50％に制限されるため、全損でも再建には不足する可能性がある点に注意が必要です:contentReference[oaicite:1]{index=1}。

これは「地震危険等上乗せ特約」と呼ばれ、地震保険で支払われる金額と同額を追加で支払う仕組みです:contentReference[oaicite:2]{index=2}。

例えば建物の地震保険金額を1,000万円に設定し、特約をつけると全損時に2,000万円（保険金＋特約）の補償となり、実質100％補償が実現します。

✅ メリット：住宅ローン残高が多く、全壊時に高額な再建費用が必要な場合、特約により補償ギャップを埋められます。

特約なしだと最大1,000万円までの補償ですが、特約付きならローン残とほぼ同額の補償が得られます。

⚠️ デメリット：年間保険料が約2倍になる例もあり、火災＋地震＋特約で12万円／年といった負担増が一般的です:contentReference[oaicite:3]{index=3}。

検討項目	確認すべき内容
再建見込額	ローン残＋家具・家電を含む費用とのズレ
保険料負担	特約による年間支払い増額と家計への影響
契約期間	特約は1年契約が多く、長期契約割引が使えないケースあり:contentReference[oaicite:4]{index=4}