一棟RC造建物（居住＋店舗）向けコスパ重視の火災保険選び：RC構造・用途混在オーナー必見ガイド

一棟RC造（住宅＋店舗・事務所・美容院・ヨガ教室等）の物件を所有するオーナーにとって、火災保険選びはコストと補償内容のバランスが重要です。本記事では代表的な保険の種類・比較ポイント・おすすめの選び方を分かりやすくまとめています。

火災保険の選び方：基本の押さえどころ

火災保険には「実損額型」と「再調達価格型」があり、それぞれ特徴があります。

実損額型は実際の被害額を補償、再調達価格型は再建築にかかる金額を基準に補償されます。用途が混在するRC建築では後者の方が保障が大きくなりがちです。

保険料の高騰背景と対策

近年は自然災害の増加で参考純率（保険損害率）が13％以上も引き上げられました :contentReference[oaicite:0]{index=0}。

そのため保険料は地域・構造・築年数により最大30％程度の差が出ます :contentReference[oaicite:1]{index=1}。

用途混在建築でのコスパ優先ポイント

以下の項目を契約時にチェックしましょう。

• 【構造級別】RC造は耐火性能が高く、木造より保険料が安い傾向あり
• 【用途区分】住居と店舗等が混在する場合、店舗部分の特記事項を確認
• 【補償範囲】水災・風災・設備事故・休業保障などを必要に応じて付加
• 【控除・免責額】小さな被害を自己負担にすることで月額を抑えられます
• 【契約期間】近年は最大10年契約が難しくなり、最長5年程度が主流です :contentReference[oaicite:2]{index=2}

おすすめ保険商品タイプ3選

それぞれのケースに合ったタイプを紹介します。

具体的比較の流れと実例

保険会社A（再調達重視）：再建築価格保障＋店舗対応、年額約30万円。

保険会社B（実損重視＋特約）：水災・風災特約込み、年額25万円。

双方に対し、「免責3万円」「5年契約」「火災・落雷・破裂・爆発＋設備事故特約」等を加えることで、保障内容を揃えて比較しましょう。

契約更新前のチェックポイント

次回更新時に保険料が大きく上がる可能性があります。早めの見直しと複数社見積取得が重要です。

築年数・用途の変化（入居テナント変化など）も見直しに影響します。

まとめ

一棟RC造の混在用途建物では、再調達価格中心の補償と用途特化の特約がポイント。5年更新で自然災害リスクに備えつつ、免責額設定や補償項目の取捨選択で保険料を最適化しましょう。