老後資金は貯めすぎ注意？夫婦2人に必要な金融資産と安心の使いどきとは

「老後資金は貯めすぎも良くない」という声がYouTubeなどでも取り上げられ、注目を集めています。確かに、節約一辺倒では人生の楽しみを損ねてしまうかもしれません。この記事では、夫婦2人が安心して老後を過ごすために必要な資産額や、資産の使いどきを見極める考え方を紹介します。

老後資金の目安はいくら？夫婦2人で考える基準

総務省の家計調査によると、夫婦2人の高齢者世帯の平均支出は月約24万円です。これに対し、年金の平均受給額は2人で約20万円とされ、月4万円の赤字が発生します。

仮に30年間（65歳〜95歳）この赤字が続くとすると、4万円×12ヶ月×30年＝約1,440万円が必要になります。さらに、医療費・介護費や住宅修繕費などの突発的な支出も想定し、最低でも2,000万円〜3,000万円の金融資産が目安になると言われています。

金融資産を過剰に貯めすぎることで、必要以上に消費を控えてしまい、人生の満足度や幸福度を下げるという懸念があります。「老後破産」が怖くて使えない、という声も多くあります。

しかし、平均寿命や介護保険制度の実態を冷静に分析すると、過度な心配が不要なケースも多いのです。たとえば、公的年金は生涯支給される制度であり、資産が尽きたとしても収入はゼロにはなりません。

安心して使い始めるには、自分なりの「下限額」を決めておくことがポイントです。例えば、夫婦で老後の支出シミュレーションを行い、「1,500万円を下回ったら引き締める」などのルールを設けておくと安心です。

また、定期的に家計を見直すことで、資産の取り崩しペースを調整することができます。最初から完璧を目指すのではなく、都度調整する柔軟さも重要です。

Aさん夫妻（65歳・金融資産3,000万円）
・年金：月20万円
・支出：月25万円
・差額：5万円を貯蓄から補填しながら、年に1回旅行や孫への支援に10〜20万円程度使用。
→70歳以降は支出を抑え、資産の減少は緩やかに。

Bさん夫妻（67歳・金融資産2,000万円）
・年金：月22万円（企業年金含む）
・支出：月22万円
・差額なし。
→資産をほぼ手付かずで維持しつつ、趣味と健康に投資。

資産を「使い始める時期」を計画しておくことも大切です。以下のような節目が一つの目安になります。

特に70代前半までに「今しかできないことにお金を使う」ことが、後悔のない人生設計につながります。

夫婦2人での老後資金は、2,000万円〜3,000万円を一つの目安としつつ、必要以上に貯めすぎることの弊害にも注意が必要です。老後を安心して過ごすには、「貯めること」だけでなく、「使うこと」を計画的に考えることが重要です。

自分たちなりの資産活用ルールを持ち、ライフプランを見直しながら柔軟に対応することで、資産を上手に活かした豊かな老後生活を実現できるでしょう。