「年金は破綻する」という不安を耳にしたことがある方は多いかもしれません。少子高齢化が進む中、将来の不確実性が増すなかで、この疑問は当然のように湧き上がります。しかし、実際の制度設計や国の財政政策を踏まえると、必ずしも破綻＝ゼロになるとは限りません。本記事では、日本の年金制度が抱える課題と、将来的なリスクと向き合いながらも備えるための視点を解説します。
年金制度は「積立方式」ではなく「賦課方式」
日本の公的年金は、現役世代が支払う保険料をそのまま高齢者の年金給付に充てる「賦課方式」です。
つまり、「自分の払った分が将来返ってくる積立方式」ではなく、世代間の仕送りのようなイメージです。この仕組みがあるため、少子高齢化によって現役世代の負担が大きくなりやすい構造となっています。
年金財政の現状と見通し
厚生労働省が5年ごとに発表する「財政検証」によれば、現行制度のままでも将来的には給付水準が下がるものの、制度自体が維持される可能性が高いと分析されています。
たとえば、所得代替率（現役時代の収入に対する年金額の割合）は将来的に50％を下回るシナリオも想定されており、「破綻」というよりも「縮小」「調整」が現実的な表現です。
国が破綻を防ぐために行っている仕組み
- マクロ経済スライド：物価や賃金の伸びに応じて年金額を自動的に調整
- 基礎年金国庫負担の50％化：財源の半分は税金で支えられている
- 運用益の活用：GPIF（年金積立金管理運用独立行政法人）が運用し、資産の一部は市場での利益により保全
これらの制度的な仕組みによって、極端な財政悪化や一斉支給停止といった「破綻」の可能性はかなり抑えられています。
年金をあてにしないために必要な個人対策
将来的に年金の給付水準が下がる可能性があるからこそ、自助努力での備えが重要になります。主な手段として。
- つみたてNISAやiDeCoを活用した資産形成
- 企業型確定拠出年金（DC）制度の活用
- 支出の見直しによる老後資金の準備
こうした選択肢を組み合わせて、「年金だけに頼らない」将来設計が求められます。
まとめ：年金は「破綻」しないが、減額リスクには備えるべき
日本の公的年金制度は、急激な制度崩壊＝破綻のリスクは極めて低い一方で、給付水準の引き下げや支給開始年齢の変更など、調整による負担増は十分に想定されます。
「破綻するかしないか」ではなく、「減っても困らない備えがあるかどうか」という視点が、これからの時代に必要な発想です。
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