借金が膨らみ生活が限界…多重債務の現実的な対処法と救済手段を徹底解説

借金が返せず生活が破綻寸前。そう感じる人は決して少なくありません。この記事では、消費者金融やクレジットカードの返済が限界を超え、抜け出せなくなっている方に向けて、実際に使える具体的な対処法をわかりやすく解説します。今すぐにでも動くべき手順を知ることで、今の状況から一歩踏み出せる可能性が広がります。

まずやるべきは「債務の現状把握」

現状を改善するためには、まず「自分がどこに、いくら借りていて、月にいくら返しているか」を正確に把握する必要があります。支払いに追われていると、感覚的にしか金額を把握していないケースが多いです。

以下のように表にまとめてみると状況が明確になります。

支払総額が手取り月収を超えていれば、放置すれば生活が崩壊します。

債務整理という「合法的リセット手段」

借金が返せなくなったときに考えるべき手段が「債務整理」です。弁護士や司法書士を通じて、借金を減額・分割・免除してもらう制度です。主に以下の3種類があります。

• 任意整理：利息のカットや分割払いの交渉ができる
• 個人再生：裁判所の手続きで借金を大幅減額
• 自己破産：原則すべての借金が免除される

例えば、任意整理では月20万円の返済が月5～7万円に減額されることもあります。

債務整理の実例：30代男性のケース

ある30代の会社員男性は、カードローンやクレカのリボで借金が150万円に。返済額は月18万円で、生活費に充てる分が残らず毎月苦しんでいました。

そこで司法書士に相談し任意整理を実施。返済期間を5年に延ばし、金利も0%にしてもらうことで、毎月の支払額が約3万円にまで減少し、生活が立て直せたといいます。

借金を一本化する「おまとめローン」は注意が必要

「一括で借りて一本化すれば楽になるのでは」と考える人も多いですが、信用情報にキズがあると審査に通らず、また金利が高ければ意味がありません。しかも、延命措置にしかならない場合もあるため、慎重に判断すべきです。

おまとめローンはあくまで「返済能力があり、借金が多重化しているだけ」の人に向いた方法であり、すでに返済不能に近い場合は債務整理を優先しましょう。

弁護士や法テラスへの無料相談を利用しよう

「弁護士に相談＝お金がかかる」と思われがちですが、法テラスなどを通せば、無料で相談できる窓口が全国にあります。まずは現状を話すだけでも、今後の道が見えてくるでしょう。

法テラス公式サイトはこちら

まとめ：抜け出すには「勇気ある第一歩」から

借金が膨らんでいることに罪悪感を抱いている人ほど、自力で何とかしようと頑張ってしまいがちですが、問題の根本に向き合うことこそが最も重要です。

返済できないのに借りて返す「自転車操業」状態にある場合は、すぐに専門家へ相談を。現実を受け止め、正しい知識と手段をもって行動すれば、再出発は必ず可能です。