毎月1万円の使い方｜積立NISAと貯金、どちらを選ぶべきか？

少額でも将来のためにお金を運用するか、手元に残して安心感を得るか。毎月1万円という限られた資金の中で「積立NISA」と「貯金」のどちらを優先すべきか悩む方は少なくありません。この記事では、生活防衛と資産形成のバランスを重視しながら、おすすめの配分方法について詳しく解説します。

積立NISAのメリットと注意点

積立NISAは、長期の資産運用に適した非課税制度です。年間40万円（月あたり約33,000円まで）の枠内で購入した投資信託などが、最長20年間非課税となります。リスクを抑えたインデックスファンドであれば、年平均3～5％のリターンも見込めます。

ただし、元本割れのリスクや途中解約がしにくいといった注意点もあるため、「今すぐ必要なお金」を預ける先としては適していません。

一方で、貯金は元本保証があり、急な出費への対応力があります。例えば医療費、家電の故障、冠婚葬祭など、生活の中で突然必要になるお金に対応するために、現金を手元に置いておくことは非常に重要です。

一般的に、最低でも「生活費の3ヶ月分」程度は現金で確保しておくことが推奨されています。

1万円という予算の中でも、両者をバランス良く取り入れることは可能です。たとえば、以下のような配分がおすすめです。

このようにしておけば、急な支出に備える安心感を得ながら、将来の資産形成にも手をつけることができます。

最初は貯金を優先し、ある程度の生活防衛資金が貯まったら積立NISAの比率を高めていくという方法も合理的です。

例えば、月収20万円・家賃6万円・生活費12万円のAさんは、余裕資金1万円の中で以下のように行動しています。

このように、貯金→積立という順序を踏むことで、リスクを最小限に抑えつつ効率よくお金を増やすことができます。

お金の使い方は数字だけではなく、心理的な安心感にも影響します。「いざという時に現金がないと不安」「投資はまだ怖い」という気持ちがあるなら、まずは現金をしっかり確保することが先決です。

逆に、「多少のリスクはあっても、お金を少しでも増やしたい」という気持ちが強いなら、積立NISAへの比重を高めても良いでしょう。

毎月1万円という資金の使い方は、「何に備えたいか」によって変わります。生活の安定を重視するなら貯金、将来の資産形成を重視するなら積立NISA。どちらか一方に偏らず、少額でも分散することで、安心と成長の両方を得ることができます。

まずは生活防衛資金を確保した上で、徐々に積立NISAを活用していく。これが多くの専門家が推奨する基本的な流れです。