スマートフォンや端末を分割購入する際に必要となる審査。特にドコモなどの大手キャリアでは、過去の支払履歴や信用情報が大きく影響します。過去に滞納があった場合、たとえ最近6ヶ月支払いを滞りなく続けていても、審査が通らないことがあります。さらに、消費者金融の借入なども審査に影響を及ぼすことがあります。本記事では、その背景と対策について詳しく解説します。
ドコモの分割審査に通らない主な原因
ドコモの分割払いは、実質的には信販契約（割賦販売契約）となるため、通常のローンやクレジットカードのように審査があります。この審査でチェックされるのは以下のポイントです。
- 過去の滞納履歴：CICなどの信用情報機関に記録されている支払遅延が影響します。
- 現在の借入残高：消費者金融やカードローンなどからの借入が多いと、返済能力に疑問を持たれる可能性があります。
- 他社契約状況：他のキャリアやクレジットカードで延滞があれば、審査に影響します。
過去に一度でも支払いの延滞や滞納があった場合、その情報は一般的に5年間は信用情報に記録され続けます。
最近の6ヶ月間の良好な支払いは評価されるか？
6ヶ月連続で支払いを滞らせていないことは確かにポジティブな要素ですが、それだけで審査に通るとは限りません。なぜなら、信用情報に残る過去の滞納情報がまだ消えていないからです。
例えば、2年前に3ヶ月以上の滞納があり、そこからは支払いをきちんと行っている場合でも、滞納履歴は現在も記録されている可能性があります。
消費者金融の借入が審査に与える影響
消費者金融からの借入は、以下の理由で分割審査に影響を与える可能性があります。
- 借入残高が多い：返済負担が大きいと判断されるため
- 複数社から借りている：資金繰りが苦しいと見られる
- 借入が最近である：急な資金需要がある＝不安定と判断されやすい
なお、借入している事実そのものよりも、返済の状況や借入件数のほうがより重視される傾向にあります。
審査通過のためにできる対策
審査に落ちた場合でも、下記の対策を講じることで通過率を上げられる可能性があります。
- 信用情報を確認する：CICなどから情報開示し、記録されている内容を把握
- 借入の整理：不要な借入は早めに完済、件数も可能な限り減らす
- 他社審査で実績を積む：他のローンやクレジットカードで返済実績を積む
また、短期間で何度も審査を申し込むと「申し込みブラック」状態になり、かえって不利になります。
信用情報はどこで確認できる？
信用情報は以下の機関で確認可能です。
- CIC（指定信用情報機関）
- JICC（日本信用情報機構）
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）
特にCICは、携帯電話や分割審査の情報が記録されているため、確認するには最適です。
まとめ：審査落ちでも焦らず対策を
ドコモの分割審査に通らない背景には、過去の滞納履歴や現在の借入状況が密接に関係しています。6ヶ月間の良好な支払いがあっても、それ以前の情報が信用情報に残っていれば審査に影響を与えるのは当然です。
まずは信用情報の開示で現状を正しく把握し、少しずつ実績を積んでいくことが審査通過への近道です。無理な申込みを繰り返さず、計画的に信用を回復していきましょう。
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