18歳と25歳で異なる自動車保険料の仕組みと名義の違いによる注意点

若年層が自動車保険に加入する際、年齢や名義の違いで保険料が大きく変動します。特に18歳の運転者が自分名義で契約する場合と、25歳以上の兄弟などの名義で加入する場合とでは、月々の支払い額に数千円以上の差が出ることもあります。この記事では、その差の背景や注意点について具体的に解説していきます。

若年層はなぜ保険料が高くなるのか

自動車保険では統計的に事故リスクが高いとされる若年層、特に18歳～20歳前後は保険料が非常に高額になります。これは事故率の高さを保険料に反映させているためです。

たとえば18歳で自動車保険に加入した場合、年間の保険料が30万円前後になることも珍しくありません。月額換算ではおよそ2.5万円程度が想定されます。

25歳の兄や姉などの名義で保険契約をすると、「年齢条件」が変わるため保険料が下がるケースがあります。ただし運転者限定特約などの設定によっては、本人が事故を起こした際に保険金が支払われない可能性があるため要注意です。

仮に25歳名義で契約した場合の保険料は、同条件でおよそ年間12～18万円程度に抑えられることがあり、月額にして1～1.5万円ほどのイメージです。

保険契約には「運転者年齢条件」や「運転者限定特約」があります。たとえば「本人・配偶者限定」「30歳以上補償」などの条件がある場合、18歳が運転して事故を起こすと、保険が適用されない可能性があります。

そのため兄弟名義にして保険料を抑えようとすると、実質的に無保険で運転していることと同じリスクを抱えることになりかねません。

このように月々1～2万円の差がありますが、補償が効かないと保険に加入する意味がなくなってしまいます。特に初心者が運転する場合は補償の充実性が何より大切です。

家族内でノンフリート等級の引き継ぎができる「等級継承制度」や「新規割引プラン」をうまく活用すれば、18歳でもある程度保険料を抑えることができます。

また、運転記録証明を提出する「安全運転割引」などを取り扱っている保険会社もあり、これらを活用することで賢く保険料を見直すことが可能です。

保険料だけを見て名義を切り替えるのは非常にリスクが高い行為です。兄弟名義で契約するとたしかに保険料は安くなりますが、補償されない事態を招く可能性があるため、必ず年齢条件と運転者特約の範囲を確認しましょう。

少し保険料が高くても、自分名義で正しく補償される契約を選ぶことが、安心してカーライフを始める第一歩です。