生命保険や医療保険を選ぶ際に、「生協のグループ保険」と「通常の生命保険」のどちらが得なのか迷う方は少なくありません。掛金が安いと言われるグループ保険ですが、その背景や仕組みを理解することで、自分に合った保険を選びやすくなります。
生協のグループ保険とは
生協が組合員向けに提供している保険で、同じ団体に加入している人々が一括して契約する「団体保険」の一種です。大量契約の仕組みにより、保険会社から割安な保険料が提供されやすいのが特徴です。
例えば、同じ保障内容でも個別に契約するより2〜3割程度安くなるケースがあります。さらに余剰金が発生すると、組合員に配当として還元される点も魅力です。
掛金が安くなる理由
グループ保険は保険会社にとって「大口契約」になります。そのため、販売コストや事務コストが抑えられ、結果的に組合員に低い掛金として還元されるのです。
また、加入条件が一定範囲に限られることでリスク分散が効率化されている点も理由の一つです。例えば、同じ職域や地域の人が中心であれば、統計的に予測しやすくなります。
配当金はどのくらい戻るのか
生協グループ保険では「予定より支払い保険金が少なかった場合」や「運用益が出た場合」に配当金が発生します。ただし「掛金の半分が戻る」といった保証はなく、年によって0円の場合もあります。
実際の例として、ある年度では掛金の10％程度が配当として戻ったことがあります。つまり毎月5,000円払っていれば年間で約6,000円が返金された計算になります。
通常の生命保険との違い
一方で、個別に契約する生命保険は「契約者ごとに設計できる自由度」が高く、長期的な積立や解約返戻金がある商品も選べます。グループ保険は更新制であることが多く、長期的に見れば掛金が上昇するケースもあるため注意が必要です。
例えば、30代では割安でも、60代以降は掛金が急増し、結果的に個別の保険より高額になる場合があります。
選び方のポイント
- 短期的に安い掛金で医療・死亡保障を確保したいならグループ保険
- 長期的に積立や解約返戻金を重視するなら個別の生命保険
- 配当金は「おまけ」として考え、保証の本質を比較することが大切
特に「掛金の半分が必ず返る」と誤解しないように注意が必要です。
まとめ
生協のグループ保険は掛金の安さと配当の可能性が魅力ですが、必ずしも長期的に有利とは限りません。自身のライフプランや必要な保障額を踏まえ、今の生命保険と比較しながら選ぶのがおすすめです。短期的な保険料を抑えたいならグループ保険、長期的な安心を重視するなら個別契約の生命保険、と使い分けるのが賢い方法です。
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