医療保険の入院一時金は必要？短期入院時代に見直す保障の考え方

入院の平均日数が年々短くなる中、「医療保険の入院一時金って本当に必要？」という声が増えています。かつての医療保険は長期入院に備えるものでしたが、現代では1泊2日の短期入院が一般的になってきました。本記事では、入院一時金の必要性について具体的な費用やリスクの観点から検討します。

入院一時金とは？保障内容をおさらい

入院一時金とは、入院をした際に日数に関係なく、一定金額を一括で受け取れる医療保険の特約または主契約のことです。例えば「入院したら1回につき10万円給付」などが一般的です。

通常の医療保険では1日あたり5,000円や1万円の日額給付が基本ですが、入院が短期化した現在では、数日入院しても給付額が少なく、実費負担を補いきれないことがあります。

近年の入院は検査入院や日帰り手術を含めて短期間が多くなっています。実際、厚労省の調査によると入院日数の平均は13日未満に減少しています。しかし短期間でも費用が高額になることはあります。

例えば、内視鏡手術や白内障手術、整形外科的な処置では2泊3日でも10万円近くの自己負担が発生する場合があります。高額療養費制度で一部負担は軽減されますが、先進医療費や差額ベッド代、交通費などは対象外です。

日額給付型は、入院した日数に応じて金額が決まるため、2日や3日の入院では合計1〜3万円程度にとどまります。一方、一時金型は1泊入院でも条件を満たせば満額支払われるため、短期入院に強い仕組みです。

そのため、入院一時金は「短期入院の備え」として日額給付と併用することでバランスが取れた保障設計になります。

40代男性：胆のう摘出手術で3日間入院。治療費・入院費・個室利用含め合計13万円ほど。高額療養費の適用で一部戻ったが、差額ベッド代と食事代などの実費で約7万円負担。一時金10万円を受け取り、実質プラスに。

30代女性：婦人科系の手術で2泊入院。費用は7万〜8万円。日額給付で1.5万円程度だったが、一時金5万円を受け取り、自己負担をカバーできた。

また、特約で追加する場合は保険料のコスパも重要です。入院一時金だけで年間数千円〜数万円の保険料になることもあるため、内容を見極めましょう。

医療の進歩により、長期入院のリスクは減少傾向にありますが、その分短期でも高額な費用が発生するケースが増えています。入院一時金はそうした現代の医療事情にマッチした保障形態であり、過不足のない医療保険設計の一助になります。

一時金は不要とする意見もありますが、自分のライフスタイルや金銭的な備えを見直し、バランス良く保険を活用することが、将来の安心につながります。