奨学金返済と将来設計の両立｜無理なく不安を減らすベストな返済戦略とは？

若いうちに奨学金を借りて社会人生活をスタートする人は少なくありません。返済しながら将来への備えも考えなければならない中で、どのように資金をやりくりするのがベストなのか迷う人も多いはずです。この記事では、奨学金返済と結婚・貯蓄・投資を両立させたい方に向けて、実践的なアプローチをご紹介します。

奨学金返済の基本：急がなくてもいい場合とは？

まず前提として、日本学生支援機構の第一種奨学金（無利子）であれば、繰り上げ返済の金銭的メリットは限定的です。第二種（有利子）であっても、利率が0.1〜0.3％程度であれば、焦って返すほどの負担にはならないケースが多いです。

たとえば、180万円の残高に対して金利が0.2％とした場合、年間の利息は約3,600円。これを大きなリスクと感じないのであれば、手元資金の流動性を優先する選択肢もあります。

現在の手取りや貯金状況から見て、すぐに一括返済できる余力がない場合、ボーナスや定期的な貯金からの「一部繰り上げ返済」が有効です。たとえば、毎年のボーナスから30〜40万円を奨学金返済に充てれば、5年以内に完済も現実的です。

返済ペースは「無理のない持続可能な範囲で」決めるのが重要です。急ぎすぎると、急な出費への対応力が下がり、結局クレジットカードなど高金利負債に頼るリスクも。

現在NISAに月8万円積立しているとのことですが、これは非常に堅実な資産形成の一歩です。ただし、生活防衛資金がない場合は、積立額を一時的に減らし、現金貯蓄を優先するのも選択肢です。

たとえば月5万円に減らして、残り3万円を普通預金に貯めていけば、半年で18万円のバッファができます。この余剰資金ができた段階で、改めて返済か積立かの判断をしても遅くはありません。

奨学金が結婚の妨げになるかについては個人差がありますが、実際の調査では「相手に奨学金があることで躊躇する」という人は少数派です。

むしろ重要視されるのは「きちんと返済計画を立てているか」「家計管理に責任を持てるか」といった姿勢の部分。つまり、奨学金自体よりも、その人の金銭感覚や将来設計の丁寧さが信頼につながるのです。

ご自身のメンタルや生活の安定感も加味しながら、最適なバランスを選ぶことが大切です。

奨学金があることを負い目に感じる必要はありません。大切なのは、きちんと返済しつつ、将来のために貯金や投資も続けるバランス感覚です。

・無理のないペースでの返済
・生活防衛資金の確保
・積立NISAなどの資産形成も継続
・パートナーに対しては「計画的に返済中」と正直に伝える

この4点を実践することで、不安を減らしつつ信頼を築いていけるはずです。