複数のクレジットカード滞納に直面したとき、冷静に返済の優先順位を見極めることが重要です。この記事では、資金に限りがある中でどのように返済を進めるべきか、また完済後にクレジットカードを維持できる可能性など、実践的な視点から解説します。
まず整理すべきは「督促の強度」と「延滞日数」
複数のカードが滞納している場合、まず注目すべきは「どちらのカード会社がより厳しい対応をしてくるか」「延滞期間はどちらが長いか」です。例えば、消費者金融系カード（例：au PAYカード）は比較的督促が強く、数か月の滞納で債権回収会社へ移行することもあります。
延滞期間が長く、すでに一括請求が届いている場合は、まずその対応を最優先すべきです。滞納が長期化するとブラックリストに載る可能性が高まり、債務整理など法的手段が必要になる恐れもあるためです。
支払いの優先順位：支払督促 or 一括請求が来ているものを最優先
実際の優先順位は次の通りが一般的です。
- ①一括請求が来ているカード（例：au PAYカード40万円）
- ②遅延が長期化しているもの（楽天カード5月分）
- ③今後滞納しそうな請求（楽天カード6月分9万円）
一括請求が来ていて交渉可能な場合は、分割返済の相談をしましょう。カード会社との連絡を絶やさないことが、ブラック入り回避にもつながります。
「手元資金」と「生活費」のバランスも見直す
現在40～50万円の資金があるとのことですが、家賃・食費・交通費・医療費などの固定費を見積もり、最低限必要な生活費を引いた上で返済可能額を割り出すのが重要です。たとえば、30万円は生活費としてキープし、残り20万円を分割返済や一部支払いに充てるなどの工夫が考えられます。
急ぎの生活費や家賃と天秤にかけてはいけません。命と生活の維持を最優先にしてください。
返済後のクレジットカードは残るのか？
カード会社によって異なりますが、長期延滞・一括請求・債権回収移行などが発生すると、完済しても自動解約や今後の利用停止措置が取られる可能性が高いです。また、CICなど信用情報に遅延が記録されるため、新たなカード申請も5年ほど通りにくくなります。
一方で、すぐに自己破産や個人再生などの法的債務整理に進まなければ、時間と誠実な返済で信用を回復することも可能です。
具体例：返済計画シミュレーション
例えば、7月中に月収＋貯金で合計25万円を返済に充てられる場合、まずau PAYカードに20万円を入金して、分割交渉。その上で、楽天カードの滞納分から一部5万円支払うことで、最悪のブラック化を防ぐことができます。
どのカード会社も「連絡があること」「返済の意思があること」を重要視しているため、放置せず一刻も早く相談しましょう。
まとめ：最悪の事態を避けるには、今できる行動がカギ
・まずは延滞日数が長く、一括請求が来ているカードから優先的に対応する
・カード会社に「返済の意思」を示すことで、法的措置やブラック回避につながる
・手元資金は無理なく配分し、生活費を削らない
・完済後も信用情報には記録が残るが、正しい対応で将来の再建は可能
一人で悩まず、必要に応じて債務整理に詳しい専門家への無料相談も検討しましょう。
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