車を購入したいと考えている学生の方にとって、「ローンが組めるのか？」「借入可能な金額はいくらまでなのか？」という疑問は非常に重要です。特に、年収130万円前後という状況で130万円の車を購入しようとする場合、審査への不安を感じるのも当然です。この記事では、年収130万円でも車のローン審査に通る可能性はあるのか、また借入限度額の考え方について詳しく解説していきます。
ローン審査で最も重視される「返済能力」
ローン審査で最も重要視されるのは「返済能力」です。年収そのものよりも、毎月の返済に無理がないかという点がチェックされます。一般的には「年間返済額が年収の30〜35％以下」が目安とされており、年収130万円であれば年間返済額は約39万円程度が安全圏です。
月額換算すると約3.2万円以下の返済に抑える必要があります。130万円を60回（5年）で返済する場合、金利3％程度なら月々約2.3万円前後となり、基準内に収まるケースもあります。
学生はそもそもローン審査に通るのか？
学生がローンを組む際には、金融機関は「安定収入の有無」を重視します。アルバイト収入がある場合でも、勤務年数やシフトの安定性などが問われるため、審査が厳しくなる傾向にあります。
そのため、親や家族の連帯保証人を立てることが求められることが多く、保証人がいれば審査通過の可能性がぐっと高まります。
借入限度額とは？1年分？月々？
借入限度額とは「金融機関が貸しても問題ないと判断した上限金額」のことを指し、年収に応じて算出されます。年収130万円の場合、消費者金融や信販会社の基準では「年収の1/3まで」が上限となることが多く、最大で約43万円程度が限度になるケースもあります（貸金業法に基づく総量規制）。
一方、マイカーローンなどの銀行系ローンは総量規制の対象外であるため、年収の50％以上の融資も可能となる場合があります。つまり、130万円の車両購入も現実的な範囲になる可能性があります。
実例：年収130万円・学生・中古車購入の場合
たとえば、年収130万円の学生が連帯保証人を付けたうえで、金利3.9%、返済期間60回（5年）で130万円の中古車をローン申請したケースでは、審査に通過し月々約2.4万円の返済で契約成立した事例もあります。
このように、条件を整えれば学生でもローン利用は不可能ではありません。
審査通過のためにできる工夫と対策
- 連帯保証人を用意する：親族で安定収入のある方が保証人になると、審査が通りやすくなります。
- 自己資金（頭金）を用意する：購入金額の一部を自己資金で賄えば、借入金額が減り審査に有利です。
- 信用情報を綺麗に保つ：過去に延滞や未払いがあると不利になるため、クレジットの利用履歴も重要です。
- 購入先で提携ローンを使う：ディーラーや中古車販売店提携の信販会社は、柔軟に審査してくれることもあります。
まとめ
年収130万円の学生であっても、ローンを利用して130万円の車を購入することは不可能ではありません。借入限度額は年収ベースで考えるのが基本で、月々の返済額が無理のない範囲であること、保証人をつけること、自己資金を活用することなどが審査通過のカギとなります。計画的に準備を進め、安心してカーライフをスタートさせましょう。
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