積立利率変動型終身保険（米国通貨建 2002）に加入している方の中には、円安の影響や保険料の高騰から解約を検討している方も多いかと思います。特に、解約時に返金される金額や将来的な利益に疑問を抱くことがあるでしょう。この記事では、解約してNISAで運用する方法と、現状のままで保険を続ける場合のメリット・デメリットを比較し、最適な選択を探ります。
積立利率変動型終身保険の特徴と問題点
積立利率変動型終身保険は、米国通貨建てで運用されるため、為替の影響を受けやすい商品です。特に円安が進行すると、保険料が高くなることがあります。また、契約時に約束された返戻金額が最終的にあまり増えないという点も、保険を続けるか解約するかを悩ませる要因となります。
実際に、子供が18歳になって解約しても得られる金額が300万円前半程度であり、毎月の保険料（19,000円程度）を考えると高いと感じる方が多いでしょう。そのため、保険を解約して他の方法で運用することを検討するのは理にかなった選択かもしれません。
NISAでの運用とは？
NISA（少額投資非課税制度）は、年間一定額までの投資を非課税で運用できる制度です。仮に毎月27,000円をNISA口座で運用した場合、10年後にどれくらいの資産になるのでしょうか。NISAの最大のメリットは、投資による利益に税金がかからない点です。
株式や投資信託などに投資することで、長期的に資産を増やすことができます。例えば、過去の実績を元に年間平均5％のリターンがあった場合、10年後にはかなりの利益が期待できるかもしれません。さらに、元本保証はありませんが、分散投資を行えばリスクを抑えつつリターンを期待できる可能性があります。
保険を続ける場合のメリットとデメリット
積立利率変動型終身保険を続ける場合のメリットは、契約時に決めた金額が将来的に支払われるという保証があることです。しかし、米国通貨建ての商品であるため為替の影響を受けやすく、特に円安の影響を受ける可能性があります。また、解約しても思ったよりも少ない返戻金しか受け取れない場合もあります。
さらに、保険料が高いという点もデメリットです。月々の支払いが19,000円程度で、これを長期間続けることは家庭の経済に負担をかける可能性があります。この点を考えると、保険を解約して投資に回す方が資産運用の面では有利になるかもしれません。
解約してNISAで運用する場合のメリットとデメリット
NISAで運用する場合のメリットは、税金がかからないため、投資利益をそのまま手に入れることができる点です。また、NISA口座は自由に運用方法を選べるため、リスクの低い投資信託からリスクの高い株式まで、さまざまな選択肢があります。
しかし、NISA口座で運用する場合は元本保証がないため、運用する資産が減少するリスクもあります。また、運用の結果によっては保険を続けていた方がよかったと思うこともあるかもしれません。
まとめ: 解約とNISA運用、どちらが有利か？
積立利率変動型終身保険を解約してNISAで運用する場合、税金面でのメリットや長期的な資産増加の可能性があります。特に、現在の保険料が高く感じ、解約後の返戻金が少ない場合は、NISA口座での運用に切り替える方が有利になる可能性があります。
ただし、元本保証がない点や、運用結果にリスクが伴う点は考慮する必要があります。最終的には、ご自身のリスク許容度や将来の資産計画を見据えた判断が重要です。
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