老後資金はいくら必要？人生100年時代を生き抜くためのリアルな資金計画

人生100年時代と言われる中、老後資金の準備は誰にとっても避けて通れない重要なテーマです。年金だけで本当に足りるのか、自分はどのくらい準備すれば安心できるのか——この記事では、具体的な金額の目安やシミュレーション方法、ライフスタイル別の老後資金の違いについてわかりやすく解説します。

平均的な老後資金の目安とは？

総務省の家計調査によると、夫婦2人の無職世帯の毎月の支出は平均約26万円です。一方、厚生年金世帯の年金収入の平均は約22万円と言われています。差額の約4万円を30年間補うと仮定すると、老後資金の不足額は約1,500万円になります。

これはあくまで「平均的なモデルケース」です。自分自身の状況に合わせて再計算することが大切です。

単身の場合、生活費は月15万〜18万円前後が目安とされています。一方、夫婦世帯では25万〜30万円が必要となるケースも多く、医療費や住居費の負担も変わってきます。

例えば、賃貸住宅で暮らす場合、家賃を一生支払い続ける必要があり、老後資金の必要額が増える傾向があります。持ち家でローンが完済済みであれば、その分負担は軽くなります。

今後の医療の進歩や生活環境の変化により、90代、100歳まで生きる人も珍しくありません。加えて、物価上昇（インフレ）によって生活費が増えるリスクも考慮する必要があります。

たとえば、年間生活費が300万円の場合、2％のインフレが30年続くと、実質的な支出は約540万円にまで膨らむことになります。

老後に必要な資金は「必要生活費 × 老後年数 − 年金収入 − 退職金」で算出するのが基本です。

不足額は「9,000万円 − 7,920万円 − 1,000万円 = マイナス」となり、逆に余裕がある計算になります。しかし、実際には医療費・介護費・予備費などもあるため、数百万円〜1,000万円程度の「上乗せ備え」が必要とされます。

老後資金の準備に役立つ制度や金融商品も活用しましょう。代表的なものには以下があります。

これらは税制優遇もあるため、早くから活用するほど効果的です。

老後資金の目安は一般的に1,000万〜3,000万円が多いとされますが、実際に必要な金額は一人ひとりの生活スタイルや収入、持ち家の有無によって大きく異なります。

まずは自分の生活費を見積もり、年金や退職金の額を確認したうえで、現実的な不足額を算出することが大切です。必要に応じてiDeCoやNISAなどの制度を活用し、計画的に準備を進めましょう。