350万円の中古車購入で270万円のローンを考えている方にとって、「年収の3～4割までしか借りられない」という情報は気になりますよね。本記事では、年収350万円・勤続5年・借金なしという条件でも審査を通すための現実的な視点をお伝えします。
マイカーローンの審査基準とは？
銀行や信販会社では、融資額を判断する際に返済比率（年間返済額÷年収）を重視し、一般には25％～35％が目安とされています :contentReference[oaicite:0]{index=0}。
また、年収200万円以上、勤続1年以上、などの条件も広く設定されており、あなたの年収・勤続年数は十分クリアしています :contentReference[oaicite:1]{index=1}。
返済比率と借入可能額のシミュレーション
返済比率35％を最大と仮定すると、年収350万円では年間返済122.5万円、月額約10.2万円が限度です。
270万円のローンを5年で返済すると年間54万円、月額約4.5万円となり、返済比率は約15％と十分余裕があります。
信販会社（JACCSなど）はなぜフルローンが可能？
信販系のマイカーローンでは、車を担保に審査を組むケースもあり、金利は銀行より高めでも柔軟な審査が多いです :contentReference[oaicite:2]{index=2}。
JACCSでは年収200万円以上・勤務半年など比較的軽い審査基準を設けており、担保価値が明確な車両であれば審査通過の可能性も高くなります :contentReference[oaicite:3]{index=3}。
審査通過に向けたポイントまとめ
- 頭金80万円を入れることで借入額を減らし、返済比率も低く抑えられます :contentReference[oaicite:4]{index=4}。
- 現在借入なし・勤続5年・年収350万円という属性は高く評価されます。
- 信用情報に滞納履歴がなければ、銀行ローン・信販ローンともに十分審査対象です :contentReference[oaicite:5]{index=5}。
審査に落ちる可能性があるケース
返済比率が高くなる場合、他のローンと合算して返済比率が35％を超えると、審査落ちのリスクが高まります :contentReference[oaicite:6]{index=6}。
非正規雇用や勤続1年未満の場合は審査が厳しくなるのが一般的ですが、あなたは正社員で勤続5年と安定しています。
実際に審査を通すためのアドバイス
- 銀行ローン：最優先で低金利を狙うなら挑戦する価値あり。
- 信販ローン：柔軟性が高く審査通過率も高め。
- 頭金を多めに入れることで返済比率を引き下げ、審査通過率アップ。
- 審査前に信用情報（CIC/JICC）を確認し、問題がないかチェック。
まとめ
年収350万円・勤続5年・借金なしの条件で270万円ローンを組む場合、返済比率は15％程度と問題なく、銀行・信販ともに審査通過の可能性は高いです。
より低金利を狙うなら銀行ローン、審査通過優先なら信販ローン。いずれにせよ、頭金や信用情報の確認で、事前準備をしっかりすることが大切です。安心して次のステップへ進んでください。
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