長年加入していた保険を解約した際、「解約返戻金が思ったより少ない」と感じることは珍しくありません。特に証券に記載された金額と実際の入金額が大きく違っていた場合、不安や不信感を抱く方も多いでしょう。本記事では、住友生命の解約返戻金が少なくなる主な理由と、注意すべきポイント、そしてトラブル時の対処法について解説します。
解約返戻金が少なくなる主な理由
保険契約を解約したときに受け取れる「解約返戻金」は、保険の種類や加入年数、契約内容などによって大きく左右されます。例えば、以下のようなケースが該当します。
- 契約してすぐ解約した場合：早期解約は返戻率が非常に低く、元本割れになる可能性が高い。
- 保険料払込期間が未了の場合：払込が途中だと満期返戻金に達していないため、金額が低くなります。
- 特約分が含まれていない：一部の特約には返戻金がつかないことがあります。
証券記載の返戻金と実際の金額が違う理由
保険証券に記載されている「解約返戻金の見込額」は、予定利率や特約の状況により変動する可能性があります。また、記載されている金額が「将来の予測額」であり、実際の解約日での評価額とは異なることもあります。
さらに、返戻金には税金や手数料は基本かかりませんが、特定の状況（例：年金受取など）では所得税の対象になることもあるため、個別の確認が必要です。
営業担当者とのやりとりで注意すべき点
「解約したい」と申し出た途端、担当者の態度が急変したり連絡が途絶えるケースも報告されています。こうした場合は、以下の対応を検討しましょう。
- 担当者ではなくコールセンター（お客様相談窓口）に直接連絡する
- 金融庁の相談窓口や生命保険協会の苦情相談窓口を活用する
- 証拠となる書類（解約申請日、支払通知書など）を保管しておく
担当者と直接やり取りしたくない場合でも、正式なルートであれば情報を確認できます。
実際にあったケースの例
ある40代女性が、25年加入していた終身保険を解約したところ、証券には約120万円と記載されていたにもかかわらず、振込は60万円ほどでした。後で調べたところ、払済保険に切り替わっていたことが原因で返戻金が減っていたとのことでした。
別の事例では、毎月の引き落としが「主契約」と「医療特約」に分かれていたものの、特約には返戻金がなく、合計保険料に比して少ない金額になったことが報告されています。
少ないと感じたらまず確認すべきこと
解約返戻金が思ったより少ないと感じたときは、次の点を確認しましょう。
- 最新の契約内容と特約の有無
- 払込状況（未納・減額など）
- 契約変更や中途見直しの履歴
- 担当者とのやり取りが記録されているか
できるだけ早く証券や契約概要書を見直し、第三者（FPなど）に相談するのもおすすめです。
まとめ：納得できない場合は専門機関に相談を
住友生命の解約返戻金が少なかった理由は、契約内容や時期、特約構成など様々な要因が絡み合っています。疑問や不安がある場合は、営業担当者ではなく「公式窓口」や「第三者相談機関」へ連絡し、客観的な説明を求めるのが賢明です。解約時は冷静に契約の全体像を確認しましょう。
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