【36歳会社員】子ども誕生で生命保険は必要？県民共済と民間保険の選び方を徹底解説

36歳・年収450万円、子どもが生まれたことで生命保険を検討している方も多いでしょう。安価な県民共済で十分なのか、それとも民間生命保険が必要なのか。本記事では、家族構成・ライフステージに応じた適切な保険選びと保障バランスのポイントを整理します。

家族構成と保険の必要性を考える

子どもが生まれると、将来の教育費や生活費のために死亡保障が必要になる場面が増えます。年収450万円・36歳という条件であれば、定期保険で必要保障額を年収×10〜15年分を目安に設計することが一般的です。

例えば、生活費300万円／年だとすると、最低でも3,000万円の保障額を検討する必要があります。住宅ローンなど借入があれば、さらに保障額を上乗せすることもあります。

メリット：月額1,000〜4,000円で、医療・死亡保障がセットになり費用対効果が高い〈citeturn0search4turn0search6turn0search18。
デメリット：死亡保障額が民間保険に比べて少なめ、通院保障や終身保障は対象外、カスタマイズ性が低い〈citeturn0search18turn0search2turn0search10。

子ども1人の家庭で費用を抑えたいならメリット大ですが、保障の厚みを求めるなら選択肢として不十分な面もあります。

民間保険には定期保険・終身保険・収入保障保険など種類が豊富です。加入の際は以下を意識しましょう。

35〜40代男性の保険料は比較的安価ですが、子どもや収入減少を考慮すると「最低限の保障＋医療特約」は重要な組み合わせとなります〈citeturn0search8turn0search1。

実例として、子ども向けに月額1,000円の共済に加入しつつ、自身は定期保険で必要保障額を確保、さらに医療特約を民間保険でつけるという設計もあります。

これにより、家計負担を抑えつつ不足を補う柔軟な保障構成が可能になります。

ファイナンシャルプランナーの観点では、保障の目的・期間・家計への影響を踏まえた設計が鍵です。共済だけでは不足しがちな入院・通院・がん治療などへの対応を、必要に応じて民間保険で補うのが望ましいアプローチです。

また、将来の教育費や住宅ローン、家計収支の変化も踏まえてライフプランを作成し、定期的に見直すことが推奨されます。

・子どもの保険加入とご自身の保障設計は別管理が基本。
・費用を抑えたいなら県民共済から開始し、不足分を民間保険で補う。
・保障バランスを取るためには、特約や死亡保障額を年収×期間の目安で定めよう。

最終的には、現在の家計状況・将来設計・保険料負担のバランスを重視し、FPや保険会社と相談した上で最適な組み合わせを選んでいきましょう。