医療保険は本当に必要？安い保険の価値と役割を見直そう

「月々2000円で入院1日5000円」など、手頃な医療保険の保障内容に疑問を感じたことがある人は多いかもしれません。この記事では、こうした低額医療保険の価値や位置づけについて、実際の使い方や考え方を交えてわかりやすく解説していきます。

安価な医療保険の目的は「最低限の備え」

月2000円程度の保険料で提供される医療保険は、高額な医療費すべてをカバーするものではなく、「突然の出費に備える」ための最低限の保険という位置づけです。

たとえば、急な手術で10日入院した場合、保険から10万円給付されれば、交通費や差額ベッド代、家族の付き添い負担などの一部を補えます。全額カバーにはならなくても、「手元に急ぎのお金がない」状況では役立つのです。

日本では高額療養費制度や健康保険が充実しており、入院や手術があっても自己負担は一定額で抑えられます。そのため、すべてを民間保険で賄う必要は基本的にありません。

医療保険の本質は「公的保障ではカバーできない費用への備え」。たとえば「個室代」「収入減への補填」などが該当します。

「10万円の給付に年間2万4000円払うのは高い」と感じるのは自然です。ここで重要なのは「自己貯蓄でまかなえるかどうか」の判断です。

たとえば、30代会社員で毎月2万円の貯蓄ができているなら、突発的な10万円の出費にも対応できる可能性が高く、医療保険をあえて見送る選択も現実的です。

一方で、貯金が少なく、収入も不安定な人にとっては、月2000円の保険料が心理的・経済的な安心感につながります。

もし加入を検討するなら、以下の点に注目しましょう。

保険料が安い分、条件が厳しかったり対象外の治療があったりするため、約款や給付条件をしっかり確認しましょう。

ある30代の会社員は、急な盲腸で1週間の入院と手術。費用の大半は公的保険でカバーされたものの、入院中の食費や交通費、会社を休んだことで発生した収入減に対し、保険からの10万円が「非常に助かった」とのこと。

このように、保険は「経済的に困らない人」には不要でも、「万が一の時に困る人」には保険料以上の安心を提供します。

安価な医療保険は、すべての医療費をカバーするものではありません。しかし、自分の収支や貯蓄状況を冷静に見たときに、「備えがないと不安」と感じるなら、それは気休めではなく、計画的なリスク分散といえるでしょう。

重要なのは、自分のライフスタイルや経済状況に合った保障内容を選ぶこと。無理に入る必要はありませんが、「備えとして持っておく価値がある」かどうかを検討する価値は十分にあります。