「貯蓄型保険って保険なの？貯金なの？」と疑問に思う方も多いかもしれません。そもそもなぜ“貯蓄を目的とした保険”という商品が存在しているのか──この記事では、その背景や仕組み、活用シーンをわかりやすく解説します。
そもそも貯蓄型保険とは？
貯蓄型保険とは、保障機能に加え、解約や満期時にお金が戻る仕組みがある保険のことです。代表的なのは「終身保険」「養老保険」「学資保険」など。
支払った保険料の一部が“積立金”として運用され、一定の期間が過ぎると解約返戻金や満期保険金として戻ってくるのが特徴です。
なぜ貯蓄型保険が必要とされてきたのか
理由は主に以下の3つです。
- ①貯金が苦手な人でも自動的に積み立てられる
- ②死亡保障などと一体化しているため、万が一の備えと将来の備えが同時にできる
- ③税制優遇がある（生命保険料控除など）
特に昔は銀行の金利が低く、確実に資産を増やす方法として「返戻率の高い終身保険」が人気を集めました。
実例：こんな人が活用している
・例1：30代夫婦が学資保険として子どもの教育費を毎月積み立て。18歳で満期金200万円を受け取り、大学入学資金に。
・例2：40代男性が終身保険に加入。60歳で解約して退職金の一部として活用。
「強制的に貯める仕組み」として選ぶ人が多く見られます。
貯蓄型保険のメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| ・貯金＋保障が両立できる ・強制的な積立になる ・節税効果がある |
・途中解約すると元本割れ ・利回りは低め ・保険料が高くなりやすい |
特に長期間続けられない場合は「普通に投資や預金したほうが良い」という意見も。
なぜいまだに支持されているのか
金融リテラシーが高まる中で「貯蓄型保険＝非効率」という声もありますが、“確実性”や“手間のなさ”を重視する層には根強いニーズがあります。
また、銀行では「返戻率が高い外貨建て終身保険」や「相続対策としての一時払い保険」など、ニーズに合わせて多様化が進んでいます。
まとめ
貯蓄型保険が存在するのは、「万が一への備え」と「将来の資金形成」の両方を一つの商品で実現できるという独自の役割があるからです。確実に積み立てたい人や、手間なく貯金をしたい人にとっては、今でも有効な選択肢と言えます。保険はあくまで“手段”の一つ。自分のライフスタイルに合うかどうかを軸に判断することが大切です。
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