高額なインプラント治療費を前に、デンタルローンの利用を検討する方が増えています。しかし、すでに複数の借入がある場合、ローン審査への影響が心配になるのは当然です。本記事では、借入先が「銀行」か「消費者金融」かによる信用情報への影響の違いや、審査対策としての返済優先順位の考え方について、具体的に解説します。
銀行系と消費者金融の借入では、どちらが審査に不利か
一般的に、消費者金融の借入は銀行よりも審査への印象が悪くなりやすいとされています。理由は、消費者金融の借入が「生活費の補填」など経済的に厳しい状況を示唆することが多く、信用力の低下とみなされることがあるためです。
一方、銀行のローンやカードローンは、信用力がある程度ある人が審査を通過して契約しているケースが多く、与信審査ではやや有利になる傾向があります。ただし、残高や返済履歴によっては銀行の借入であってもマイナス要因になります。
借入件数よりも総与信と返済履歴が重視される
審査時に見られるポイントとしては、以下のような項目が重視されます。
- 現在の借入残高（総額）
- 延滞歴の有無
- 返済比率（年収に対する月々の返済額）
- 契約件数
借入件数が多いよりも、返済が遅れていたり、残高が高額であることのほうが、審査に影響を及ぼす傾向にあります。そのため、4社中2社が残る場合でも、残る2社の返済状況が安定しているなら、それほどネガティブには見られません。
デンタルローンの保証会社が関係する銀行からの借入は要注意
保証会社が「A銀行」であり、現在その銀行からも借りている場合は、優先して完済・解約しておくことが望ましいです。なぜなら、保証会社が自社の与信判断において、すでに自行からの借入がある人を「新規の貸付がリスク」と判断するケースがあるためです。
完済するだけでなく、カードローン枠の契約自体を解約しておくことで、さらに印象が良くなります。残高ゼロでも契約が残っていると「いつでも借りられる＝リスク」と見なされることがあるためです。
返済優先順位の判断方法
完済を優先すべき借入先の選び方として、次の順序が参考になります。
- 審査対象の保証会社と関係のある銀行の借入
- 消費者金融（特に金利が高い場合）
- 複数件ある中でも利用限度額が大きいもの
このように、審査においてネガティブな印象を与えやすい借入から順に処理していくと、審査への影響を最小限に抑えることができます。
その他の審査対策ポイント
借入の返済以外にも、以下の点に注意すると信用力の改善につながります。
- スマホ料金や公共料金の支払いの延滞がないか
- クレジットカードの利用額が極端に高くなっていないか
- 信用情報機関（CICやJICC）での開示を検討する
- 勤務先や年収などの属性を証明する資料を準備しておく
金融機関が見るのは「支払い能力」と「信用履歴」ですので、これらを地道に整えることが大切です。
まとめ：保証会社との関係を意識し、計画的に返済を
デンタルローンの審査において、消費者金融の借入はややマイナス評価になりやすく、さらに保証会社と関係のある銀行からの借入がある場合は、完済・解約しておくと印象が良くなります。借入先の種類だけでなく、返済状況や契約状態も審査には大きく影響します。
審査に備えて少しでも信用情報を改善したい場合は、返済・解約の優先順位を正しく判断し、計画的に対応していくことが何より重要です。現時点で返済が難しい場合でも、状況を整理しながら対策を講じていけば、審査通過の可能性を高めることは可能です。
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