3,000万円のローン持ちか？資産5,500万円の賃貸派か？人生選択の視点から考える最適解とは

人生設計において「持ち家か賃貸か」は永遠のテーマです。今回は、3,000万円のローンを組んで建売住宅と車を所有するケースと、賃貸で倹約しつつ資産を積み上げたケースという対照的な2つの人生設計を比較し、それぞれのメリット・デメリットをファイナンシャルプランニングの視点で深掘りします。

ケース1：ローンで持ち家と新車を手に入れた人生の特徴

35年ローンで建売住宅（3,000万円）を購入し、さらに残クレでアルファードを所有しているというスタイルは、マイホームと高級車を「所有」する満足感があります。住宅ローン控除や低金利の恩恵を受けやすく、実感としての”資産形成”にもつながります。

ただし、ローン残債と維持費の負担は大きく、資産は120万円と心許ない状況。突発的な出費や収入減への耐性が乏しいのがリスクです。

ケース2：賃貸と堅実なカーライフで資産5,500万円を築いた人生

家賃4.5万円の賃貸に住み、車は中古カローラというスタイルは、地に足のついた堅実なライフプランです。浮いた費用をコツコツと投資や貯蓄に回し、5,500万円という大きな資産を築いているのが最大の強みです。

資産が豊富であれば、将来の住宅購入、老後資金、子どもの教育費にも柔軟に対応できる安心感があります。住宅ローンによる金利支払いや車の減価償却リスクも避けられます。

人生の自由度と幸福度はどちらが高い？

「モノを所有する幸福」と「選択肢を持てる自由」はしばしば対立します。ローンを抱えた生活では、安定収入が前提となり、転職や独立、移住といった選択肢が制限される傾向にあります。

一方、資産が大きく負債がない人生では、ライフスタイルを柔軟に変えられるという自由があります。心理的な安心感も大きく、ストレスの少ない生活が実現しやすいでしょう。

両者の比較まとめ

ファイナンシャルプランナーからのアドバイス

ライフプランは「今の快適さ」と「将来の安心」のバランスで決めるべきです。ローンを組んで豊かに暮らしたい人もいれば、老後に備えて慎重に資産形成を進めたい人もいます。

大切なのは、ライフステージに応じて柔軟に見直しをかけること。家を買った後でも資産形成を始められますし、資産を築いた後でマイホームを検討するのも選択肢です。

まとめ：どちらが正解かはあなた次第

最終的には、自分が「何を重視して生きたいか」が鍵となります。所有と自由、今と未来。どちらを取るかによって最適な人生設計は変わります。

この記事が、自分らしいライフスタイルを見つけるヒントになれば幸いです。