医療保険の手術給付金は必要？高額療養費制度や入院一時金で足りるか徹底解説

医療保険を見直す中で「手術給付金って本当に必要？」と考える方は多いものです。高額療養費制度や入院一時金があればカバーできるのでは？という疑問に対して、この記事ではそれぞれの制度や給付金の特徴を比較しながら、手術給付金の必要性についてわかりやすく解説します。

手術給付金とは？基本のしくみを確認

手術給付金とは、医療保険において手術を受けた際に支払われる給付金のことです。給付額は入院給付金日額に連動する形が多く、たとえば日額1万円の契約であれば、手術内容に応じて2万円〜20万円前後が支払われます。

給付対象となる手術は、健康保険適用のあるものに限られるケースが多く、保険会社の定める手術名簿に準拠しています。

高額療養費制度とは、公的医療保険の制度で、1カ月の医療費の自己負担額が一定の上限を超えた場合、その超えた分が払い戻される仕組みです。たとえば、年収370〜770万円の方であれば、1カ月あたりの自己負担上限は約8万〜9万円程度になります。

この制度があることで、高額な手術費用を心配する必要はかなり軽減される一方で、入院中の差額ベッド代、通院交通費、家族の宿泊費など、制度対象外の費用は自己負担になります。

入院一時金は、入院を開始した際に一時的にまとまった給付金を受け取れる仕組みです。手術や治療の内容を問わず、入院という事実に対して支払われるため、非常に使い勝手の良い保障です。

しかし、手術費用の実費や、入院が短期間だった場合には給付額が十分でない可能性もあります。特に日帰り手術や短期の内視鏡手術など、入院日数が少ないケースでは給付対象外となることも。

以下のようなケースでは、手術給付金の有無が大きな安心材料となります。

実際に、30代男性が日帰りで「鼠径ヘルニア手術」を受けたケースでは、健康保険適用内であっても自己負担が約3万円かかりましたが、手術給付金が5万円支給され実費を超えるサポートとなった例もあります。

手術給付金だけでなく、入院給付金や先進医療特約など、補償を総合的に考えることが重要です。特に最近は、入院を伴わない手術や短期治療の増加により、「通院や手術のみを対象とする給付金」が活躍する場面も多くなってきています。

高額療養費制度や入院一時金は公的制度や保険で心強いサポートとなりますが、全ての費用を完全にカバーできるわけではありません。特に短期入院や日帰り手術、通院中心の治療が増える現代において、手術給付金は重要な保障のひとつです。

無駄な保障を避けたい場合でも、補償内容とコストのバランスを考慮して、必要最低限の手術給付金は確保しておくと安心でしょう。