複数借入を一本化できないときの賢い返済戦略｜負担を最小限に抑える方法とは？

複数の金融機関からの借入を1社にまとめたいと考えても、希望通りの金額が借りられないことは少なくありません。その結果、かえって毎月の返済負担が増えてしまうことも。本記事では、そうした状況で取るべき戦略と、支払総額を抑えるための実用的な方法をご紹介します。

借入一本化がうまくいかないときに起こる問題

例えば、A社〜E社からそれぞれ20万円ずつ借りており、毎月の返済が各社1万円＋利息で合計6万円弱となっている場合、新たに150万円を借りて一本化したいと考えるのは自然な流れです。

しかし、審査の結果10万円しか借りられなかったとすると、それをどの社に充てても他の返済は残り、しかも新たな返済が加わって一時的に負担増となる可能性があります。

返済先を選ぶときは、金利の高い金融機関を優先することが鉄則です。15%を超える高金利の業者がある場合は、その業者の残高を優先的に減らすことで、総返済額の圧縮に繋がります。

たとえば、E社が年利18%、他が15%前後ならば、E社に10万円を返済することで毎月の利息額が最も効率的に減らせる可能性があります。

金融機関によっては、返済期間の延長や返済額の一時的な見直しに応じてもらえるケースもあります。これをリスケジュールと呼びます。毎月6万円の支払いが難しい場合、分割額を減らしてもらえるだけでキャッシュフローに余裕が生まれます。

特に、実績ある返済をしてきた履歴があれば、応じてもらえる可能性が高くなります。

銀行カードローンや信販系ローンではなく、地元の信用金庫や労働金庫を利用するという手もあります。これらの機関は地域密着であり、個別の事情に柔軟に対応してくれる傾向があります。

また、配偶者や家族に安定した収入がある場合、連帯保証を条件に融資の審査が通る可能性も。リスクと信頼関係を考慮して検討すべきですが、選択肢の一つになります。

借入返済は当然ながら生活に密接に関わってきます。固定費（携帯代・サブスク・保険料）の見直し、不要な支出の洗い出し、収入源の拡充（副業やポイント活用など）も有効です。

例えば、支払い方法を「後払い」から「先払い（即時引き落とし）」に変えることで管理がしやすくなり、支出の無駄に気づきやすくなります。

借入をまとめたいけれど審査に通らなかったときは、焦らず戦略的に対処することが重要です。高金利の返済先から優先して返す、一時的なリスケジュール交渉を行う、信用金庫などの別ルートを検討するなど、複数の選択肢を組み合わせましょう。

大切なのは「何とかする」意志を持ち、計画的に対処すること。地道に返済を進める中でも、少しずつ状況は改善していく可能性があります。