過去に長期入院の経験がある方や、精神疾患などの既往歴がある方にとって、新たな医療保険の加入は難しいと感じることがあるかもしれません。特に入院日数の制限がある医療保険に既に加入している方は、今後の備えとして別の保険を検討するケースも少なくありません。そこで注目されているのが「緩和型医療保険」です。本記事では、なないろ生命をはじめとした緩和型保険の仕組みと、精神疾患や入院歴がある方の加入の可否、審査のポイントについてわかりやすく解説します。
緩和型医療保険とは？加入条件が緩やかな理由
緩和型医療保険は、通常の医療保険に比べて健康状態の告知条件が少なく、過去の病歴がある人でも加入しやすいのが特徴です。特定の病気にかかったことがある、あるいは現在も治療中という理由で一般の保険に加入できなかった人のために設計された商品です。
保険料は割高で、保障開始までに待機期間（例：90日）が設けられていることが多いですが、万が一の備えを再び手にする機会を提供してくれます。
精神疾患の入院歴がある場合の加入可否
精神疾患による入院歴がある場合、緩和型保険でも加入を断られる可能性はゼロではありません。ただし、保険会社や商品ごとに判断基準が異なります。
たとえば、なないろ生命の緩和型保険では、過去2年以内の「入院歴」や「治療歴」などについて簡易な告知が求められます。精神疾患での入院が直近でなければ、加入が認められる可能性があります。
なないろ生命の緩和型医療保険の告知内容
なないろ生命では「過去2年以内の入院・手術の有無」「現在の入院加療中の有無」など、3つ程度の質問に答える形式で審査が進みます。精神疾患の種類や診断名、再入院の可能性などは明確には問われないことが多いですが、回答内容次第では審査に影響する可能性もあります。
精神科通院中で薬の服用をしている方の場合、「現在治療中」として判断されるケースもあるため、事前にコールセンターや保険募集人に相談してみるとよいでしょう。
保険会社によって審査基準が異なる理由
緩和型保険の審査基準は、各社ごとに独自のリスク評価に基づいて設定されています。同じ精神疾患でも、ある会社では加入可能でも、別の会社では加入できないといったことが起こり得ます。
例えば、うつ病や統合失調症の既往がある場合、一部の保険会社では加入を受け付けていないこともあるため、複数の保険会社に比較・相談してみることが重要です。
加入審査に通るためのポイントと注意点
- 過去2年以内に入院歴がない場合はチャンスあり：精神疾患での入院が2年以上前なら告知で問題にならない可能性がある
- 診断書や薬剤情報を整理しておく：必要に応じて診断書の提出が求められることもあるため、準備しておくとスムーズ
- 無理に事実を隠さない：虚偽告知があった場合、契約取り消しや給付金支払い拒否のリスクがある
これらのポイントを意識し、できるだけ正確に告知を行うことが信頼関係を築く上で重要です。
まとめ：入院歴があっても緩和型保険で備えは可能
精神疾患での入院歴がある場合でも、緩和型医療保険への加入は十分に可能性があります。なないろ生命をはじめ、複数の保険会社が簡易告知型の商品を展開しており、個別の事情に応じた柔軟な対応が期待できます。
まずは1社に絞らず、複数社の商品内容や告知要件を比較した上で、信頼できる保険募集人やFPに相談し、自分に合った保険を見つけるのが成功のカギです。
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