任意整理は借金問題の解決手段の一つであり、信用情報に記録されることから通常は新たな借入やクレジットカードの発行は困難です。しかし、稀にクレジットカード審査に通るケースが存在します。本記事では、そのようなケースがなぜ起きるのか、そして任意整理中のクレジットカード利用に潜むリスクについて詳しく解説します。
任意整理とは何か？その概要をおさらい
任意整理とは、弁護士や司法書士を通じて債権者と交渉し、将来の利息をカットしたり返済額を減らす法的手続きです。裁判所を通さない私的整理の一種で、自己破産や個人再生よりも柔軟な手続きとして利用されることが多いです。
しかし、任意整理を行うとその情報は信用情報機関（CIC、JICCなど）に約5年間記録され、「金融事故」として扱われるため、通常は新規のクレジットカード発行やローン契約が制限されます。
任意整理中にクレジットカード審査が通る理由
それでもクレジットカード審査に通ることがあるのは、以下のような特殊な事情が関係している場合があります。
- 任意整理の対象外の業者に申し込んだ：任意整理した業者とは別のカード会社であれば、信用情報の反映が遅れている可能性があります。
- 審査が緩いカード会社を選んだ：一部の中小系クレジットカード会社では、信用情報に過去の事故があっても柔軟な判断をすることがあります。
- 属性（収入・勤続年数など）が良好：信用情報以外の属性が良く、カード会社がそれを重視したケースもあります。
つまり「あり得ないことではない」が、極めて稀な例であり、ほとんどは一時的なものです。
クレジットカードを使用すると任意整理が解除されるのか？
結論から言えば、クレジットカードを利用したことだけで任意整理が解除されることはありません。任意整理は、和解契約に基づいて返済を続けるものであり、利用の有無とは直接関係がありません。
ただし、新たな債務（クレジットカードの利用）を重ねることで、返済不能となった場合や、返済を怠った場合は、再交渉が打ち切られるなどのリスクが生じます。したがって、和解中に無理な借入を行うことは絶対に避けるべきです。
実際のケーススタディ
例えば、Aさん（30代会社員）は、消費者金融2社と任意整理中にも関わらず、ネット系のクレジットカードに申し込んだところ審査通過。その後、5万円分を使用したが、弁護士から注意を受けて即座に解約し、追加返済で整理中の和解内容に影響を与えずに済んだという事例があります。
このように、利用できたからといって安心せず、正しい対応を取らないと返済計画が崩れるリスクがあります。
任意整理中のクレカ利用が招くリスク
- 信用情報にさらなる悪影響：新たな延滞が記録されると、信用回復がさらに遅れる
- 弁護士との信頼関係が崩れる：任意整理の継続が難しくなる可能性
- 自己破産のリスク増加：返済困難となった場合、最終手段として自己破産に陥るケースも
今後の賢い対応策
任意整理中は、返済完了を最優先とし、信用回復に向けた行動を取ることが重要です。以下のようなステップを守りましょう。
- カードは使用せず、返済に専念する
- 家計簿アプリなどで支出管理を徹底する
- 弁護士や司法書士とこまめに連絡を取る
そして、返済完了後に信用情報を開示し、記録が消えたことを確認してから、クレジットカードの申し込みなどを検討するのが正しいステップです。
まとめ
任意整理中にもかかわらずクレジットカード審査が通るケースは稀に存在しますが、原則として信用情報に事故情報がある間は発行が難しいのが一般的です。仮に審査に通ったとしても、その利用には大きなリスクを伴います。任意整理中は、新たな借入やカード利用を避け、返済に集中することが最も賢明な選択と言えるでしょう。
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