精神疾患と保険加入のリアル：診断名による影響と正しい手続きの進め方

うつ状態や双極性障害と診断されている場合、保険加入の可否に大きく影響することがあります。特に、診断書と医師の口頭診断に違いがあるケースでは、どの情報をもとに手続きを進めればよいか悩む方も少なくありません。本記事では、精神疾患と保険加入の関係、診断書の役割、注意点について解説します。

精神疾患と保険加入の基本的な関係

うつ病や双極性障害といった精神疾患を持つ方でも、保険に加入できるケースはあります。ただし、多くの保険会社では精神疾患を「告知義務事項」としており、申込時に正確な情報を申告しなければなりません。

精神疾患を持つ場合、保険の種類（医療保険、生命保険、就業不能保険など）によって、審査基準や加入可否が異なります。特に双極性障害は「気分障害」の中でも重く見られる傾向があるため、加入が難しい場合もあります。

保険加入時に最も重視されるのは、医療機関から発行される正式な診断書やカルテの記載内容です。医師が口頭で伝えた病名は、診断書やカルテに反映されていなければ、保険会社側では確認できない情報となります。

たとえば、口頭では「双極性障害」と言われていても、診断書には「うつ状態」とのみ記載されていれば、原則として診断書の記載内容に基づいて審査が行われます。

保険加入の際には、現在の病状や過去の通院歴を申告する「告知」が必要です。この告知は法的義務であり、虚偽の申告をした場合は保険契約が無効になる可能性があります。

このため、たとえ診断書に「うつ状態」と記載されていても、医師から双極性障害の診断を受けていることが明確であれば、それを告知するのが原則です。

精神疾患がある場合でも、次のような方法で加入できる保険を探すことが可能です。

また、複数社に資料請求をして、告知内容の判断基準を比較してみるのも一つの方法です。

精神疾患の場合、初期段階では「うつ状態」と診断されていても、経過観察の中で「双極性障害」に変わるケースもあります。このような場合、診断名が確定するまでは、新たな保険加入は慎重に行うべきです。

また、診断名に変化があった際には、保険会社へ状況の変化を報告する義務が生じることがありますので、加入後も定期的に確認しておくことが望ましいです。

うつ状態や双極性障害と診断された場合、保険の審査に影響はあるものの、診断書の記載内容が中心となって審査されます。しかし、医師の口頭診断が診断書に反映されていない場合でも、告知義務の観点からはその情報を保険会社に伝えるべきです。

保険加入を検討する際は、正確な情報と誠実な告知をもとに、複数の選択肢を比較検討することが大切です。必要であれば、日本FP協会など専門家に相談するのもおすすめです。