新車購入時の賢いローン選び：残クレ・ディーラーローン・銀行マイカーローンを徹底比較

新車購入を検討する際、多くの人が悩むのが「どのローンを利用すべきか？」という点です。特に近年では「残価設定型クレジット（残クレ）」という選択肢も加わり、より複雑になっています。本記事では、頭金やボーナス払いなし、月5〜6万円の返済を想定した場合の各ローンの特徴と選び方について解説します。

残クレ（残価設定型ローン）の特徴と注意点

残クレは車の価値の一部（残価）を最終回まで支払いに含めず、月々の支払いを抑えるローンです。3年～5年後に「返却・買い取り・再ローン」のいずれかを選べます。

メリットは支払総額が少なくなる点と、最新モデルへの乗り換えがしやすいことです。一方で、走行距離や内外装の状態による残価リスクや、結局乗り続ける場合に再ローンの金利が高くなりがちというデメリットも。

ディーラーローン（通常ローン）の実情

ディーラー独自の通常ローンは、手続きが簡単で金利もキャンペーンで低めに設定されることがあります。ただし基本的には金利はやや高め（年3～6％程度）で、金利交渉は難しい場合もあります。

また、車両自体が担保になるケースが多く、完済まで所有権がディーラーやローン会社にあるという制約も見逃せません。

銀行マイカーローンの魅力と制約

銀行系マイカーローンは、金利が非常に低い（年1.5％〜2.5％）点が魅力です。仮に400万円を金利2.0％、6年払いで借りると、月々の返済額は約5万9千円ほどとなります。

ただし審査が厳しく、時間もかかることが多いため、急ぎの納車希望にはやや不向きです。また、別途収入証明書などの書類提出も求められます。

実際の返済比較（400万円・6年・頭金なし）

表からも分かるように、月額の低さを優先するなら残クレが最も安価ですが、最終的に車を所有する場合は金額が膨らむ可能性があります。

どのローンがあなたに向いている？

・車を長く所有したいなら → 銀行マイカーローンが最適

・月々の負担を軽くしたい／3～5年で乗り換えたいなら → 残クレも検討の価値あり

・手続きの簡便さや即時契約を重視 → ディーラーローンが現実的

まとめ：自分のカーライフスタイルに合った選択を

どのローンにもメリット・デメリットがあります。最も重要なのは、自分が「車をどう使いたいか」というライフプランに合った選択をすることです。所有にこだわるのか、定期的に買い替えたいのかでベストな選択肢は変わります。

金利だけに注目せず、総支払額・手続きの手間・将来の使い方を考慮して選ぶことが、失敗しないクルマ購入の第一歩となるでしょう。