住宅ローンを抱えながら子育てをしている世帯にとって、保険料は家計を圧迫する大きな要因の一つです。特に共働きで家のローンを奥様が担当している場合、団体信用生命保険（団信）の活用や保障内容の見直しは、保険料の適正化に繋がるポイントになります。今回は、そんな状況で保険を見直すときに考えるべき観点を解説します。
団信加入で住宅ローンはカバーできる
住宅ローンを組む際に加入する団信は、契約者が亡くなったり高度障害になった際にローン残高を肩代わりしてくれる保険です。つまり、団信に加入していれば、死亡時に住宅の支払いはゼロになるため、遺族は家賃の心配をせずに住み続けられる大きなメリットがあります。
このため、保険の見直しでは「万が一の死亡保障で住宅ローンをどう補うか」ではなく、「残された家族の生活費や教育資金をどこまで補うか」に主眼を置くのが合理的です。
保険料12,000円の見直しは現実的？
現在加入している保険の保険料が月12,000円であれば、年間14万超の支出です。コープ共済や都民共済などの共済保険は、保障が絞られている分、保険料が非常に割安です。例えば、入院1日4,500円、死亡時300万円程度の保障が月2,000円以下で用意されている場合もあります。
そのため、医療保障や死亡保障をある程度確保しつつも、保険料を大きく節約できる可能性があります。ただし、共済は年齢とともに保障額が下がるなどの制約もあるため、長期的なライフプランと照らし合わせた検討が重要です。
子育て家庭に必要な保障額とは？
子供が小さい場合は、万が一の際に残された家族の生活費・教育費を確保するための保障が必要です。目安としては、子供1人につき最低でも1,000万前後の死亡保障があると安心と言われます。
ただし、共働き世帯や貯金が多い家庭では、必要保障額は低くなる傾向があります。また、児童手当や遺族年金も一定の支えになるため、それらも含めて総合的に判断しましょう。
実例：コープ共済への切り替え事例
32歳女性Bさんは、民間の終身保険に月1.2万円支払っていました。団信加入済で、子供は2人。今後の教育費と貯蓄計画を踏まえ、コープ共済の「たすけあいコース」に変更しました。
結果として、死亡保障300万円、入院1日あたり4,500円の保障を月1,800円で確保し、差額分は子どもの学資保険とNISAに回しています。家計にも余裕が生まれたとのことです。
保険を見直すときのチェックリスト
- 団信で住宅ローンはカバーされているか
- 配偶者や子どもの生活費・教育費の確保ができるか
- 医療保障が最低限ついているか
- 保険料が家計のバランスを崩していないか
- 保障の見直しに合わせて貯蓄や投資も考慮しているか
まとめ：保障とコストのバランスがカギ
家のローンが団信で保障されているなら、大きな死亡保障は不要なケースもあります。その分、医療保障や家族の生活費の備えを、合理的な保険料で確保するのが理想です。コープ共済などの手頃な共済型保険を選択肢に加えることで、家計を圧迫せず、必要な備えを続けることができます。定期的な見直しとライフステージに合った保険選びが、安心と家計のバランスを両立させるポイントです。
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